Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 383 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 041,87 € | 14 041,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 551 € / mois | 40 120 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 640 € | 2 573 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 575 € | 2 442 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 383 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 796 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 145 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 383 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 185,04 € | 86 317,40 € | 2 300 814,96 € |
| Année 2 | 85 260,99 € | 83 241,45 € | 2 215 553,97 € |
| Année 3 | 88 452,05 € | 80 050,39 € | 2 127 101,92 € |
| Année 4 | 91 762,54 € | 76 739,90 € | 2 035 339,38 € |
| Année 5 | 95 196,95 € | 73 305,49 € | 1 940 142,43 € |
| Année 6 | 98 759,91 € | 69 742,53 € | 1 841 382,52 € |
| Année 7 | 102 456,19 € | 66 046,25 € | 1 738 926,33 € |
| Année 8 | 106 290,82 € | 62 211,62 € | 1 632 635,51 € |
| Année 9 | 110 268,98 € | 58 233,46 € | 1 522 366,53 € |
| Année 10 | 114 396,04 € | 54 106,40 € | 1 407 970,49 € |
| Année 11 | 118 677,53 € | 49 824,91 € | 1 289 292,96 € |
| Année 12 | 123 119,30 € | 45 383,14 € | 1 166 173,66 € |
| Année 13 | 127 727,26 € | 40 775,18 € | 1 038 446,40 € |
| Année 14 | 132 507,73 € | 35 994,71 € | 905 938,67 € |
| Année 15 | 137 467,13 € | 31 035,31 € | 768 471,54 € |
| Année 16 | 142 612,13 € | 25 890,31 € | 625 859,41 € |
| Année 17 | 147 949,68 € | 20 552,76 € | 477 909,73 € |
| Année 18 | 153 487,01 € | 15 015,43 € | 324 422,72 € |
| Année 19 | 159 231,57 € | 9 270,87 € | 165 191,15 € |
| Année 20 | 165 191,15 € | 3 311,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 383 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 238 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 190 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 575 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.