Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 634 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 542,22 € | 13 542,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 037 € / mois | 38 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 720 € | 2 844 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 850 € | 2 699 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 634 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 808 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 634 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 838,52 € | 97 668,12 € | 2 569 161,48 € |
| Année 2 | 67 312,18 € | 95 194,46 € | 2 501 849,30 € |
| Année 3 | 69 880,23 € | 92 626,41 € | 2 431 969,07 € |
| Année 4 | 72 546,27 € | 89 960,37 € | 2 359 422,80 € |
| Année 5 | 75 313,99 € | 87 192,65 € | 2 284 108,81 € |
| Année 6 | 78 187,31 € | 84 319,33 € | 2 205 921,50 € |
| Année 7 | 81 170,25 € | 81 336,39 € | 2 124 751,25 € |
| Année 8 | 84 267,01 € | 78 239,63 € | 2 040 484,24 € |
| Année 9 | 87 481,91 € | 75 024,73 € | 1 953 002,33 € |
| Année 10 | 90 819,45 € | 71 687,19 € | 1 862 182,88 € |
| Année 11 | 94 284,35 € | 68 222,29 € | 1 767 898,53 € |
| Année 12 | 97 881,42 € | 64 625,22 € | 1 670 017,11 € |
| Année 13 | 101 615,72 € | 60 890,92 € | 1 568 401,39 € |
| Année 14 | 105 492,49 € | 57 014,15 € | 1 462 908,90 € |
| Année 15 | 109 517,15 € | 52 989,49 € | 1 353 391,75 € |
| Année 16 | 113 695,38 € | 48 811,26 € | 1 239 696,37 € |
| Année 17 | 118 032,99 € | 44 473,65 € | 1 121 663,38 € |
| Année 18 | 122 536,11 € | 39 970,53 € | 999 127,27 € |
| Année 19 | 127 211,02 € | 35 295,62 € | 871 916,25 € |
| Année 20 | 132 064,29 € | 30 442,35 € | 739 851,96 € |
| Année 21 | 137 102,71 € | 25 403,93 € | 602 749,25 € |
| Année 22 | 142 333,36 € | 20 173,28 € | 460 415,89 € |
| Année 23 | 147 763,56 € | 14 743,08 € | 312 652,33 € |
| Année 24 | 153 400,94 € | 9 105,70 € | 159 251,39 € |
| Année 25 | 159 251,39 € | 3 253,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 634 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 692 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 210 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 850 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.