Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 644 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 005,54 € | 19 005,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 593 € / mois | 54 302 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 520 € | 2 855 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 100 € | 2 710 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 644 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 644 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 622,25 € | 92 444,23 € | 2 508 377,75 € |
| Année 2 | 140 557,98 € | 87 508,50 € | 2 367 819,77 € |
| Année 3 | 145 673,36 € | 82 393,12 € | 2 222 146,41 € |
| Année 4 | 150 974,90 € | 77 091,58 € | 2 071 171,51 € |
| Année 5 | 156 469,37 € | 71 597,11 € | 1 914 702,14 € |
| Année 6 | 162 163,81 € | 65 902,67 € | 1 752 538,33 € |
| Année 7 | 168 065,48 € | 60 001,00 € | 1 584 472,85 € |
| Année 8 | 174 181,93 € | 53 884,55 € | 1 410 290,92 € |
| Année 9 | 180 521,01 € | 47 545,47 € | 1 229 769,91 € |
| Année 10 | 187 090,76 € | 40 975,72 € | 1 042 679,15 € |
| Année 11 | 193 899,59 € | 34 166,89 € | 848 779,56 € |
| Année 12 | 200 956,24 € | 27 110,24 € | 647 823,32 € |
| Année 13 | 208 269,71 € | 19 796,77 € | 439 553,61 € |
| Année 14 | 215 849,32 € | 12 217,16 € | 223 704,29 € |
| Année 15 | 223 704,29 € | 4 361,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 644 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 100 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 302 €.