Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 644 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 929,61 € | 12 929,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 181 € / mois | 36 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 520 € | 2 855 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 100 € | 2 710 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 644 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 644 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 966,36 € | 110 188,96 € | 2 599 033,64 € |
| Année 2 | 46 891,74 € | 108 263,58 € | 2 552 141,90 € |
| Année 3 | 48 899,54 € | 106 255,78 € | 2 503 242,36 € |
| Année 4 | 50 993,32 € | 104 162,00 € | 2 452 249,04 € |
| Année 5 | 53 176,76 € | 101 978,56 € | 2 399 072,28 € |
| Année 6 | 55 453,68 € | 99 701,64 € | 2 343 618,60 € |
| Année 7 | 57 828,10 € | 97 327,22 € | 2 285 790,50 € |
| Année 8 | 60 304,19 € | 94 851,13 € | 2 225 486,31 € |
| Année 9 | 62 886,29 € | 92 269,03 € | 2 162 600,02 € |
| Année 10 | 65 578,96 € | 89 576,36 € | 2 097 021,06 € |
| Année 11 | 68 386,94 € | 86 768,38 € | 2 028 634,12 € |
| Année 12 | 71 315,10 € | 83 840,22 € | 1 957 319,02 € |
| Année 13 | 74 368,66 € | 80 786,66 € | 1 882 950,36 € |
| Année 14 | 77 553,00 € | 77 602,32 € | 1 805 397,36 € |
| Année 15 | 80 873,67 € | 74 281,65 € | 1 724 523,69 € |
| Année 16 | 84 336,54 € | 70 818,78 € | 1 640 187,15 € |
| Année 17 | 87 947,63 € | 67 207,69 € | 1 552 239,52 € |
| Année 18 | 91 713,37 € | 63 441,95 € | 1 460 526,15 € |
| Année 19 | 95 640,36 € | 59 514,96 € | 1 364 885,79 € |
| Année 20 | 99 735,50 € | 55 419,82 € | 1 265 150,29 € |
| Année 21 | 104 005,95 € | 51 149,37 € | 1 161 144,34 € |
| Année 22 | 108 459,28 € | 46 696,04 € | 1 052 685,06 € |
| Année 23 | 113 103,31 € | 42 052,01 € | 939 581,75 € |
| Année 24 | 117 946,16 € | 37 209,16 € | 821 635,59 € |
| Année 25 | 122 996,39 € | 32 158,93 € | 698 639,20 € |
| Année 26 | 128 262,84 € | 26 892,48 € | 570 376,36 € |
| Année 27 | 133 754,79 € | 21 400,53 € | 436 621,57 € |
| Année 28 | 139 481,90 € | 15 673,42 € | 297 139,67 € |
| Année 29 | 145 454,24 € | 9 701,08 € | 151 685,43 € |
| Année 30 | 151 685,43 € | 3 473,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 644 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 942 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.