Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 989 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 485,46 € | 21 485,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 107 € / mois | 61 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 120 € | 3 228 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 725 € | 3 063 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 989 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 068 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 989 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 318,78 € | 104 506,74 € | 2 835 681,22 € |
| Année 2 | 158 898,56 € | 98 926,96 € | 2 676 782,66 € |
| Année 3 | 164 681,41 € | 93 144,11 € | 2 512 101,25 € |
| Année 4 | 170 674,69 € | 87 150,83 € | 2 341 426,56 € |
| Année 5 | 176 886,11 € | 80 939,41 € | 2 164 540,45 € |
| Année 6 | 183 323,58 € | 74 501,94 € | 1 981 216,87 € |
| Année 7 | 189 995,34 € | 67 830,18 € | 1 791 221,53 € |
| Année 8 | 196 909,90 € | 60 915,62 € | 1 594 311,63 € |
| Année 9 | 204 076,11 € | 53 749,41 € | 1 390 235,52 € |
| Année 10 | 211 503,10 € | 46 322,42 € | 1 178 732,42 € |
| Année 11 | 219 200,40 € | 38 625,12 € | 959 532,02 € |
| Année 12 | 227 177,83 € | 30 647,69 € | 732 354,19 € |
| Année 13 | 235 445,58 € | 22 379,94 € | 496 908,61 € |
| Année 14 | 244 014,23 € | 13 811,29 € | 252 894,38 € |
| Année 15 | 252 894,38 € | 4 930,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 989 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 239 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 725 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 868 € pour cette enveloppe de financement.