Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 046 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 948,61 € | 17 948,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 390 € / mois | 51 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 243 680 € | 3 289 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 150 € | 3 122 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 046 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 046 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 050,64 € | 110 332,68 € | 2 940 949,36 € |
| Année 2 | 108 982,34 € | 106 400,98 € | 2 831 967,02 € |
| Année 3 | 113 061,25 € | 102 322,07 € | 2 718 905,77 € |
| Année 4 | 117 292,80 € | 98 090,52 € | 2 601 612,97 € |
| Année 5 | 121 682,75 € | 93 700,57 € | 2 479 930,22 € |
| Année 6 | 126 236,96 € | 89 146,36 € | 2 353 693,26 € |
| Année 7 | 130 961,64 € | 84 421,68 € | 2 222 731,62 € |
| Année 8 | 135 863,14 € | 79 520,18 € | 2 086 868,48 € |
| Année 9 | 140 948,12 € | 74 435,20 € | 1 945 920,36 € |
| Année 10 | 146 223,39 € | 69 159,93 € | 1 799 696,97 € |
| Année 11 | 151 696,11 € | 63 687,21 € | 1 648 000,86 € |
| Année 12 | 157 373,65 € | 58 009,67 € | 1 490 627,21 € |
| Année 13 | 163 263,69 € | 52 119,63 € | 1 327 363,52 € |
| Année 14 | 169 374,17 € | 46 009,15 € | 1 157 989,35 € |
| Année 15 | 175 713,34 € | 39 669,98 € | 982 276,01 € |
| Année 16 | 182 289,79 € | 33 093,53 € | 799 986,22 € |
| Année 17 | 189 112,37 € | 26 270,95 € | 610 873,85 € |
| Année 18 | 196 190,29 € | 19 193,03 € | 414 683,56 € |
| Année 19 | 203 533,11 € | 11 850,21 € | 211 150,45 € |
| Année 20 | 211 150,45 € | 4 232,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 046 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 282 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 304 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.