Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 117 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 399,32 € | 18 399,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 756 € / mois | 52 569 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 360 € | 3 366 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 925 € | 3 194 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 117 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 604 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 155 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 117 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 269,83 € | 113 522,01 € | 3 009 730,17 € |
| Année 2 | 111 306,80 € | 109 485,04 € | 2 898 423,37 € |
| Année 3 | 115 495,74 € | 105 296,10 € | 2 782 927,63 € |
| Année 4 | 119 842,29 € | 100 949,55 € | 2 663 085,34 € |
| Année 5 | 124 352,42 € | 96 439,42 € | 2 538 732,92 € |
| Année 6 | 129 032,32 € | 91 759,52 € | 2 409 700,60 € |
| Année 7 | 133 888,29 € | 86 903,55 € | 2 275 812,31 € |
| Année 8 | 138 927,02 € | 81 864,82 € | 2 136 885,29 € |
| Année 9 | 144 155,42 € | 76 636,42 € | 1 992 729,87 € |
| Année 10 | 149 580,55 € | 71 211,29 € | 1 843 149,32 € |
| Année 11 | 155 209,86 € | 65 581,98 € | 1 687 939,46 € |
| Année 12 | 161 051,02 € | 59 740,82 € | 1 526 888,44 € |
| Année 13 | 167 112,01 € | 53 679,83 € | 1 359 776,43 € |
| Année 14 | 173 401,08 € | 47 390,76 € | 1 186 375,35 € |
| Année 15 | 179 926,85 € | 40 864,99 € | 1 006 448,50 € |
| Année 16 | 186 698,21 € | 34 093,63 € | 819 750,29 € |
| Année 17 | 193 724,41 € | 27 067,43 € | 626 025,88 € |
| Année 18 | 201 015,01 € | 19 776,83 € | 425 010,87 € |
| Année 19 | 208 580,01 € | 12 211,83 € | 216 430,86 € |
| Année 20 | 216 430,86 € | 4 362,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 117 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 925 € (2,5%).