Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 317 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 579,90 € | 19 579,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 333 € / mois | 55 943 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 360 € | 3 582 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 925 € | 3 399 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 317 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 004 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 155 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 317 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 152,73 € | 120 806,07 € | 3 202 847,27 € |
| Année 2 | 118 448,76 € | 116 510,04 € | 3 084 398,51 € |
| Année 3 | 122 906,44 € | 112 052,36 € | 2 961 492,07 € |
| Année 4 | 127 531,90 € | 107 426,90 € | 2 833 960,17 € |
| Année 5 | 132 331,44 € | 102 627,36 € | 2 701 628,73 € |
| Année 6 | 137 311,59 € | 97 647,21 € | 2 564 317,14 € |
| Année 7 | 142 479,16 € | 92 479,64 € | 2 421 837,98 € |
| Année 8 | 147 841,23 € | 87 117,57 € | 2 273 996,75 € |
| Année 9 | 153 405,07 € | 81 553,73 € | 2 120 591,68 € |
| Année 10 | 159 178,28 € | 75 780,52 € | 1 961 413,40 € |
| Année 11 | 165 168,81 € | 69 789,99 € | 1 796 244,59 € |
| Année 12 | 171 384,76 € | 63 574,04 € | 1 624 859,83 € |
| Année 13 | 177 834,65 € | 57 124,15 € | 1 447 025,18 € |
| Année 14 | 184 527,25 € | 50 431,55 € | 1 262 497,93 € |
| Année 15 | 191 471,76 € | 43 487,04 € | 1 071 026,17 € |
| Année 16 | 198 677,60 € | 36 281,20 € | 872 348,57 € |
| Année 17 | 206 154,63 € | 28 804,17 € | 666 193,94 € |
| Année 18 | 213 913,03 € | 21 045,77 € | 452 280,91 € |
| Année 19 | 221 963,43 € | 12 995,37 € | 230 317,48 € |
| Année 20 | 230 317,48 € | 4 642,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 317 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 804 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 331 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.