Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 417 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 170,19 € | 20 170,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 122 € / mois | 57 629 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 360 € | 3 690 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 425 € | 3 502 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 417 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 204 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 655 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 417 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 594,19 € | 124 448,09 € | 3 299 405,81 € |
| Année 2 | 122 019,73 € | 120 022,55 € | 3 177 386,08 € |
| Année 3 | 126 611,80 € | 115 430,48 € | 3 050 774,28 € |
| Année 4 | 131 376,69 € | 110 665,59 € | 2 919 397,59 € |
| Année 5 | 136 320,90 € | 105 721,38 € | 2 783 076,69 € |
| Année 6 | 141 451,21 € | 100 591,07 € | 2 641 625,48 € |
| Année 7 | 146 774,59 € | 95 267,69 € | 2 494 850,89 € |
| Année 8 | 152 298,31 € | 89 743,97 € | 2 342 552,58 € |
| Année 9 | 158 029,86 € | 84 012,42 € | 2 184 522,72 € |
| Année 10 | 163 977,17 € | 78 065,11 € | 2 020 545,55 € |
| Année 11 | 170 148,28 € | 71 894,00 € | 1 850 397,27 € |
| Année 12 | 176 551,64 € | 65 490,64 € | 1 673 845,63 € |
| Année 13 | 183 195,97 € | 58 846,31 € | 1 490 649,66 € |
| Année 14 | 190 090,35 € | 51 951,93 € | 1 300 559,31 € |
| Année 15 | 197 244,20 € | 44 798,08 € | 1 103 315,11 € |
| Année 16 | 204 667,29 € | 37 374,99 € | 898 647,82 € |
| Année 17 | 212 369,73 € | 29 672,55 € | 686 278,09 € |
| Année 18 | 220 362,03 € | 21 680,25 € | 465 916,06 € |
| Année 19 | 228 655,14 € | 13 387,14 € | 237 260,92 € |
| Année 20 | 237 260,92 € | 4 781,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 417 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 629 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.