Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 467 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 109,21 € | 18 109,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 876 € / mois | 51 741 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 360 € | 3 744 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 675 € | 3 553 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 467 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 804 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 405 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 467 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 581,02 € | 133 729,50 € | 3 383 418,98 € |
| Année 2 | 86 899,60 € | 130 410,92 € | 3 296 519,38 € |
| Année 3 | 90 349,90 € | 126 960,62 € | 3 206 169,48 € |
| Année 4 | 93 937,23 € | 123 373,29 € | 3 112 232,25 € |
| Année 5 | 97 666,99 € | 119 643,53 € | 3 014 565,26 € |
| Année 6 | 101 544,84 € | 115 765,68 € | 2 913 020,42 € |
| Année 7 | 105 576,65 € | 111 733,87 € | 2 807 443,77 € |
| Année 8 | 109 768,54 € | 107 541,98 € | 2 697 675,23 € |
| Année 9 | 114 126,86 € | 103 183,66 € | 2 583 548,37 € |
| Année 10 | 118 658,24 € | 98 652,28 € | 2 464 890,13 € |
| Année 11 | 123 369,54 € | 93 940,98 € | 2 341 520,59 € |
| Année 12 | 128 267,88 € | 89 042,64 € | 2 213 252,71 € |
| Année 13 | 133 360,74 € | 83 949,78 € | 2 079 891,97 € |
| Année 14 | 138 655,77 € | 78 654,75 € | 1 941 236,20 € |
| Année 15 | 144 161,07 € | 73 149,45 € | 1 797 075,13 € |
| Année 16 | 149 884,96 € | 67 425,56 € | 1 647 190,17 € |
| Année 17 | 155 836,10 € | 61 474,42 € | 1 491 354,07 € |
| Année 18 | 162 023,51 € | 55 287,01 € | 1 329 330,56 € |
| Année 19 | 168 456,63 € | 48 853,89 € | 1 160 873,93 € |
| Année 20 | 175 145,14 € | 42 165,38 € | 985 728,79 € |
| Année 21 | 182 099,23 € | 35 211,29 € | 803 629,56 € |
| Année 22 | 189 329,44 € | 27 981,08 € | 614 300,12 € |
| Année 23 | 196 846,70 € | 20 463,82 € | 417 453,42 € |
| Année 24 | 204 662,46 € | 12 648,06 € | 212 790,96 € |
| Année 25 | 212 790,96 € | 4 522,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 467 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 741 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.