Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 519 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 735,77 € | 20 735,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 836 € / mois | 59 245 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 520 € | 3 800 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 975 € | 3 606 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 519 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 185 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 519 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 363,46 € | 127 465,78 € | 3 397 636,54 € |
| Année 2 | 125 905,73 € | 122 923,51 € | 3 271 730,81 € |
| Année 3 | 130 618,01 € | 118 211,23 € | 3 141 112,80 € |
| Année 4 | 135 506,66 € | 113 322,58 € | 3 005 606,14 € |
| Année 5 | 140 578,28 € | 108 250,96 € | 2 865 027,86 € |
| Année 6 | 145 839,73 € | 102 989,51 € | 2 719 188,13 € |
| Année 7 | 151 298,10 € | 97 531,14 € | 2 567 890,03 € |
| Année 8 | 156 960,73 € | 91 868,51 € | 2 410 929,30 € |
| Année 9 | 162 835,31 € | 85 993,93 € | 2 248 093,99 € |
| Année 10 | 168 929,76 € | 79 899,48 € | 2 079 164,23 € |
| Année 11 | 175 252,30 € | 73 576,94 € | 1 903 911,93 € |
| Année 12 | 181 811,50 € | 67 017,74 € | 1 722 100,43 € |
| Année 13 | 188 616,17 € | 60 213,07 € | 1 533 484,26 € |
| Année 14 | 195 675,50 € | 53 153,74 € | 1 337 808,76 € |
| Année 15 | 202 999,08 € | 45 830,16 € | 1 134 809,68 € |
| Année 16 | 210 596,74 € | 38 232,50 € | 924 212,94 € |
| Année 17 | 218 478,77 € | 30 350,47 € | 705 734,17 € |
| Année 18 | 226 655,79 € | 22 173,45 € | 479 078,38 € |
| Année 19 | 235 138,84 € | 13 690,40 € | 243 939,54 € |
| Année 20 | 243 939,54 € | 4 889,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 519 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 245 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.