Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 519 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 380,83 € | 18 380,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 699 € / mois | 52 517 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 520 € | 3 800 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 975 € | 3 606 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 519 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 185 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 519 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 834,71 € | 135 735,25 € | 3 434 165,29 € |
| Année 2 | 88 203,07 € | 132 366,89 € | 3 345 962,22 € |
| Année 3 | 91 705,13 € | 128 864,83 € | 3 254 257,09 € |
| Année 4 | 95 346,26 € | 125 223,70 € | 3 158 910,83 € |
| Année 5 | 99 131,96 € | 121 438,00 € | 3 059 778,87 € |
| Année 6 | 103 067,97 € | 117 501,99 € | 2 956 710,90 € |
| Année 7 | 107 160,28 € | 113 409,68 € | 2 849 550,62 € |
| Année 8 | 111 415,04 € | 109 154,92 € | 2 738 135,58 € |
| Année 9 | 115 838,75 € | 104 731,21 € | 2 622 296,83 € |
| Année 10 | 120 438,10 € | 100 131,86 € | 2 501 858,73 € |
| Année 11 | 125 220,03 € | 95 349,93 € | 2 376 638,70 € |
| Année 12 | 130 191,88 € | 90 378,08 € | 2 246 446,82 € |
| Année 13 | 135 361,11 € | 85 208,85 € | 2 111 085,71 € |
| Année 14 | 140 735,58 € | 79 834,38 € | 1 970 350,13 € |
| Année 15 | 146 323,43 € | 74 246,53 € | 1 824 026,70 € |
| Année 16 | 152 133,17 € | 68 436,79 € | 1 671 893,53 € |
| Année 17 | 158 173,59 € | 62 396,37 € | 1 513 719,94 € |
| Année 18 | 164 453,83 € | 56 116,13 € | 1 349 266,11 € |
| Année 19 | 170 983,44 € | 49 586,52 € | 1 178 282,67 € |
| Année 20 | 177 772,27 € | 42 797,69 € | 1 000 510,40 € |
| Année 21 | 184 830,66 € | 35 739,30 € | 815 679,74 € |
| Année 22 | 192 169,33 € | 28 400,63 € | 623 510,41 € |
| Année 23 | 199 799,35 € | 20 770,61 € | 423 711,06 € |
| Année 24 | 207 732,34 € | 12 837,62 € | 215 978,72 € |
| Année 25 | 215 978,72 € | 4 589,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 519 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 975 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 517 €.