Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 519 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 208,51 € | 17 208,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 147 € / mois | 49 167 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 520 € | 3 800 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 975 € | 3 606 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 519 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 185 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 519 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 847,46 € | 146 654,66 € | 3 459 152,54 € |
| Année 2 | 62 410,02 € | 144 092,10 € | 3 396 742,52 € |
| Année 3 | 65 082,29 € | 141 419,83 € | 3 331 660,23 € |
| Année 4 | 67 868,99 € | 138 633,13 € | 3 263 791,24 € |
| Année 5 | 70 775,00 € | 135 727,12 € | 3 193 016,24 € |
| Année 6 | 73 805,43 € | 132 696,69 € | 3 119 210,81 € |
| Année 7 | 76 965,63 € | 129 536,49 € | 3 042 245,18 € |
| Année 8 | 80 261,16 € | 126 240,96 € | 2 961 984,02 € |
| Année 9 | 83 697,76 € | 122 804,36 € | 2 878 286,26 € |
| Année 10 | 87 281,56 € | 119 220,56 € | 2 791 004,70 € |
| Année 11 | 91 018,76 € | 115 483,36 € | 2 699 985,94 € |
| Année 12 | 94 916,01 € | 111 586,11 € | 2 605 069,93 € |
| Année 13 | 98 980,12 € | 107 522,00 € | 2 506 089,81 € |
| Année 14 | 103 218,26 € | 103 283,86 € | 2 402 871,55 € |
| Année 15 | 107 637,86 € | 98 864,26 € | 2 295 233,69 € |
| Année 16 | 112 246,70 € | 94 255,42 € | 2 182 986,99 € |
| Année 17 | 117 052,87 € | 89 449,25 € | 2 065 934,12 € |
| Année 18 | 122 064,85 € | 84 437,27 € | 1 943 869,27 € |
| Année 19 | 127 291,40 € | 79 210,72 € | 1 816 577,87 € |
| Année 20 | 132 741,77 € | 73 760,35 € | 1 683 836,10 € |
| Année 21 | 138 425,53 € | 68 076,59 € | 1 545 410,57 € |
| Année 22 | 144 352,63 € | 62 149,49 € | 1 401 057,94 € |
| Année 23 | 150 533,51 € | 55 968,61 € | 1 250 524,43 € |
| Année 24 | 156 979,06 € | 49 523,06 € | 1 093 545,37 € |
| Année 25 | 163 700,60 € | 42 801,52 € | 929 844,77 € |
| Année 26 | 170 709,92 € | 35 792,20 € | 759 134,85 € |
| Année 27 | 178 019,40 € | 28 482,72 € | 581 115,45 € |
| Année 28 | 185 641,83 € | 20 860,29 € | 395 473,62 € |
| Année 29 | 193 590,64 € | 12 911,48 € | 201 882,98 € |
| Année 30 | 201 882,98 € | 4 622,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 519 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 228 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 975 € (2,5%).