Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 619 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 697,53 € | 17 697,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 629 € / mois | 50 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 520 € | 3 908 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 475 € | 3 709 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 619 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 628 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 685 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 619 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 548,20 € | 150 822,16 € | 3 557 451,80 € |
| Année 2 | 64 183,56 € | 148 186,80 € | 3 493 268,24 € |
| Année 3 | 66 931,77 € | 145 438,59 € | 3 426 336,47 € |
| Année 4 | 69 797,66 € | 142 572,70 € | 3 356 538,81 € |
| Année 5 | 72 786,25 € | 139 584,11 € | 3 283 752,56 € |
| Année 6 | 75 902,81 € | 136 467,55 € | 3 207 849,75 € |
| Année 7 | 79 152,84 € | 133 217,52 € | 3 128 696,91 € |
| Année 8 | 82 541,99 € | 129 828,37 € | 3 046 154,92 € |
| Année 9 | 86 076,27 € | 126 294,09 € | 2 960 078,65 € |
| Année 10 | 89 761,90 € | 122 608,46 € | 2 870 316,75 € |
| Année 11 | 93 605,30 € | 118 765,06 € | 2 776 711,45 € |
| Année 12 | 97 613,31 € | 114 757,05 € | 2 679 098,14 € |
| Année 13 | 101 792,93 € | 110 577,43 € | 2 577 305,21 € |
| Année 14 | 106 151,48 € | 106 218,88 € | 2 471 153,73 € |
| Année 15 | 110 696,67 € | 101 673,69 € | 2 360 457,06 € |
| Année 16 | 115 436,51 € | 96 933,85 € | 2 245 020,55 € |
| Année 17 | 120 379,26 € | 91 991,10 € | 2 124 641,29 € |
| Année 18 | 125 533,67 € | 86 836,69 € | 1 999 107,62 € |
| Année 19 | 130 908,75 € | 81 461,61 € | 1 868 198,87 € |
| Année 20 | 136 514,01 € | 75 856,35 € | 1 731 684,86 € |
| Année 21 | 142 359,26 € | 70 011,10 € | 1 589 325,60 € |
| Année 22 | 148 454,79 € | 63 915,57 € | 1 440 870,81 € |
| Année 23 | 154 811,34 € | 57 559,02 € | 1 286 059,47 € |
| Année 24 | 161 440,07 € | 50 930,29 € | 1 124 619,40 € |
| Année 25 | 168 352,59 € | 44 017,77 € | 956 266,81 € |
| Année 26 | 175 561,14 € | 36 809,22 € | 780 705,67 € |
| Année 27 | 183 078,29 € | 29 292,07 € | 597 627,38 € |
| Année 28 | 190 917,35 € | 21 453,01 € | 406 710,03 € |
| Année 29 | 199 092,03 € | 13 278,33 € | 207 618,00 € |
| Année 30 | 207 618,00 € | 4 753,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 619 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 475 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 428 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.