Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 717 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 690,47 € | 33 690,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 092 € / mois | 96 258 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 400 € | 6 174 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 938 € | 5 860 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 717 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 717 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 185,43 € | 207 100,21 € | 5 520 314,57 € |
| Année 2 | 204 565,53 € | 199 720,11 € | 5 315 749,04 € |
| Année 3 | 212 221,81 € | 192 063,83 € | 5 103 527,23 € |
| Année 4 | 220 164,66 € | 184 120,98 € | 4 883 362,57 € |
| Année 5 | 228 404,77 € | 175 880,87 € | 4 654 957,80 € |
| Année 6 | 236 953,29 € | 167 332,35 € | 4 418 004,51 € |
| Année 7 | 245 821,77 € | 158 463,87 € | 4 172 182,74 € |
| Année 8 | 255 022,18 € | 149 263,46 € | 3 917 160,56 € |
| Année 9 | 264 566,88 € | 139 718,76 € | 3 652 593,68 € |
| Année 10 | 274 468,86 € | 129 816,78 € | 3 378 124,82 € |
| Année 11 | 284 741,43 € | 119 544,21 € | 3 093 383,39 € |
| Année 12 | 295 398,46 € | 108 887,18 € | 2 797 984,93 € |
| Année 13 | 306 454,36 € | 97 831,28 € | 2 491 530,57 € |
| Année 14 | 317 924,05 € | 86 361,59 € | 2 173 606,52 € |
| Année 15 | 329 823,02 € | 74 462,62 € | 1 843 783,50 € |
| Année 16 | 342 167,35 € | 62 118,29 € | 1 501 616,15 € |
| Année 17 | 354 973,67 € | 49 311,97 € | 1 146 642,48 € |
| Année 18 | 368 259,29 € | 36 026,35 € | 778 383,19 € |
| Année 19 | 382 042,19 € | 22 243,45 € | 396 341,00 € |
| Année 20 | 396 341,00 € | 7 944,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 717 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 571 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.