Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 897 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 751,12 € | 34 751,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 306 € / mois | 99 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 800 € | 6 369 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 438 € | 6 044 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 897 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 897 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 203 393,24 € | 213 620,20 € | 5 694 106,76 € |
| Année 2 | 211 005,65 € | 206 007,79 € | 5 483 101,11 € |
| Année 3 | 218 902,99 € | 198 110,45 € | 5 264 198,12 € |
| Année 4 | 227 095,88 € | 189 917,56 € | 5 037 102,24 € |
| Année 5 | 235 595,42 € | 181 418,02 € | 4 801 506,82 € |
| Année 6 | 244 413,07 € | 172 600,37 € | 4 557 093,75 € |
| Année 7 | 253 560,74 € | 163 452,70 € | 4 303 533,01 € |
| Année 8 | 263 050,79 € | 153 962,65 € | 4 040 482,22 € |
| Année 9 | 272 896,01 € | 144 117,43 € | 3 767 586,21 € |
| Année 10 | 283 109,71 € | 133 903,73 € | 3 484 476,50 € |
| Année 11 | 293 705,65 € | 123 307,79 € | 3 190 770,85 € |
| Année 12 | 304 698,22 € | 112 315,22 € | 2 886 072,63 € |
| Année 13 | 316 102,20 € | 100 911,24 € | 2 569 970,43 € |
| Année 14 | 327 932,97 € | 89 080,47 € | 2 242 037,46 € |
| Année 15 | 340 206,54 € | 76 806,90 € | 1 901 830,92 € |
| Année 16 | 352 939,48 € | 64 073,96 € | 1 548 891,44 € |
| Année 17 | 366 148,98 € | 50 864,46 € | 1 182 742,46 € |
| Année 18 | 379 852,85 € | 37 160,59 € | 802 889,61 € |
| Année 19 | 394 069,67 € | 22 943,77 € | 408 819,94 € |
| Année 20 | 408 819,94 € | 8 194,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 897 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 471 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 438 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.