Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 634 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 066,31 € | 62 066,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 188 080 € / mois | 177 332 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 690 760 € | 9 325 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 863 € | 8 850 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 634 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 442 900,97 € | 301 894,75 € | 8 191 599,03 € |
| Année 2 | 459 019,62 € | 285 776,10 € | 7 732 579,41 € |
| Année 3 | 475 724,85 € | 269 070,87 € | 7 256 854,56 € |
| Année 4 | 493 038,04 € | 251 757,68 € | 6 763 816,52 € |
| Année 5 | 510 981,32 € | 233 814,40 € | 6 252 835,20 € |
| Année 6 | 529 577,63 € | 215 218,09 € | 5 723 257,57 € |
| Année 7 | 548 850,70 € | 195 945,02 € | 5 174 406,87 € |
| Année 8 | 568 825,19 € | 175 970,53 € | 4 605 581,68 € |
| Année 9 | 589 526,61 € | 155 269,11 € | 4 016 055,07 € |
| Année 10 | 610 981,43 € | 133 814,29 € | 3 405 073,64 € |
| Année 11 | 633 217,06 € | 111 578,66 € | 2 771 856,58 € |
| Année 12 | 656 261,92 € | 88 533,80 € | 2 115 594,66 € |
| Année 13 | 680 145,45 € | 64 650,27 € | 1 435 449,21 € |
| Année 14 | 704 898,20 € | 39 897,52 € | 730 551,01 € |
| Année 15 | 730 551,01 € | 14 243,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 634 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 177 332 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 614 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.