Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 828 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 390,07 € | 45 390,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 546 € / mois | 129 686 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 706 280 € | 9 534 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 220 713 € | 9 049 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 828 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 106 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 132 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 828 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 217 322,06 € | 327 358,78 € | 8 611 177,94 € |
| Année 2 | 225 613,18 € | 319 067,66 € | 8 385 564,76 € |
| Année 3 | 234 220,60 € | 310 460,24 € | 8 151 344,16 € |
| Année 4 | 243 156,45 € | 301 524,39 € | 7 908 187,71 € |
| Année 5 | 252 433,18 € | 292 247,66 € | 7 655 754,53 € |
| Année 6 | 262 063,83 € | 282 617,01 € | 7 393 690,70 € |
| Année 7 | 272 061,89 € | 272 618,95 € | 7 121 628,81 € |
| Année 8 | 282 441,41 € | 262 239,43 € | 6 839 187,40 € |
| Année 9 | 293 216,91 € | 251 463,93 € | 6 545 970,49 € |
| Année 10 | 304 403,51 € | 240 277,33 € | 6 241 566,98 € |
| Année 11 | 316 016,90 € | 228 663,94 € | 5 925 550,08 € |
| Année 12 | 328 073,36 € | 216 607,48 € | 5 597 476,72 € |
| Année 13 | 340 589,78 € | 204 091,06 € | 5 256 886,94 € |
| Année 14 | 353 583,72 € | 191 097,12 € | 4 903 303,22 € |
| Année 15 | 367 073,39 € | 177 607,45 € | 4 536 229,83 € |
| Année 16 | 381 077,71 € | 163 603,13 € | 4 155 152,12 € |
| Année 17 | 395 616,33 € | 149 064,51 € | 3 759 535,79 € |
| Année 18 | 410 709,60 € | 133 971,24 € | 3 348 826,19 € |
| Année 19 | 426 378,69 € | 118 302,15 € | 2 922 447,50 € |
| Année 20 | 442 645,60 € | 102 035,24 € | 2 479 801,90 € |
| Année 21 | 459 533,10 € | 85 147,74 € | 2 020 268,80 € |
| Année 22 | 477 064,87 € | 67 615,97 € | 1 543 203,93 € |
| Année 23 | 495 265,53 € | 49 415,31 € | 1 047 938,40 € |
| Année 24 | 514 160,55 € | 30 520,29 € | 533 777,85 € |
| Année 25 | 533 777,85 € | 10 904,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 828 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 882 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 105 942 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 129 686 €.