Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 114 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 607,86 € | 47 607,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 266 € / mois | 136 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 729 160 € | 9 843 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 227 863 € | 9 342 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 114 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 109 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 137 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 114 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 728,86 € | 351 565,46 € | 8 894 771,14 € |
| Année 2 | 228 453,14 € | 342 841,18 € | 8 666 318,00 € |
| Année 3 | 237 523,81 € | 333 770,51 € | 8 428 794,19 € |
| Année 4 | 246 954,63 € | 324 339,69 € | 8 181 839,56 € |
| Année 5 | 256 759,89 € | 314 534,43 € | 7 925 079,67 € |
| Année 6 | 266 954,49 € | 304 339,83 € | 7 658 125,18 € |
| Année 7 | 277 553,83 € | 293 740,49 € | 7 380 571,35 € |
| Année 8 | 288 574,04 € | 282 720,28 € | 7 091 997,31 € |
| Année 9 | 300 031,80 € | 271 262,52 € | 6 791 965,51 € |
| Année 10 | 311 944,47 € | 259 349,85 € | 6 480 021,04 € |
| Année 11 | 324 330,14 € | 246 964,18 € | 6 155 690,90 € |
| Année 12 | 337 207,57 € | 234 086,75 € | 5 818 483,33 € |
| Année 13 | 350 596,31 € | 220 698,01 € | 5 467 887,02 € |
| Année 14 | 364 516,66 € | 206 777,66 € | 5 103 370,36 € |
| Année 15 | 378 989,69 € | 192 304,63 € | 4 724 380,67 € |
| Année 16 | 394 037,38 € | 177 256,94 € | 4 330 343,29 € |
| Année 17 | 409 682,54 € | 161 611,78 € | 3 920 660,75 € |
| Année 18 | 425 948,86 € | 145 345,46 € | 3 494 711,89 € |
| Année 19 | 442 861,04 € | 128 433,28 € | 3 051 850,85 € |
| Année 20 | 460 444,72 € | 110 849,60 € | 2 591 406,13 € |
| Année 21 | 478 726,56 € | 92 567,76 € | 2 112 679,57 € |
| Année 22 | 497 734,26 € | 73 560,06 € | 1 614 945,31 € |
| Année 23 | 517 496,67 € | 53 797,65 € | 1 097 448,64 € |
| Année 24 | 538 043,74 € | 33 250,58 € | 559 404,90 € |
| Année 25 | 559 404,90 € | 11 887,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 114 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 729 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 227 863 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 911 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 109 374 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 136 022 €.