Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 295 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 454,15 € | 45 454,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 740 € / mois | 129 869 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 743 600 € | 10 038 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 232 375 € | 9 527 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 295 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 111 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 139 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 295 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 079,81 € | 387 369,99 € | 9 136 920,19 € |
| Année 2 | 164 848,46 € | 380 601,34 € | 8 972 071,73 € |
| Année 3 | 171 906,93 € | 373 542,87 € | 8 800 164,80 € |
| Année 4 | 179 267,64 € | 366 182,16 € | 8 620 897,16 € |
| Année 5 | 186 943,54 € | 358 506,26 € | 8 433 953,62 € |
| Année 6 | 194 948,10 € | 350 501,70 € | 8 239 005,52 € |
| Année 7 | 203 295,36 € | 342 154,44 € | 8 035 710,16 € |
| Année 8 | 212 000,10 € | 333 449,70 € | 7 823 710,06 € |
| Année 9 | 221 077,49 € | 324 372,31 € | 7 602 632,57 € |
| Année 10 | 230 543,59 € | 314 906,21 € | 7 372 088,98 € |
| Année 11 | 240 415,02 € | 305 034,78 € | 7 131 673,96 € |
| Année 12 | 250 709,11 € | 294 740,69 € | 6 880 964,85 € |
| Année 13 | 261 443,97 € | 284 005,83 € | 6 619 520,88 € |
| Année 14 | 272 638,50 € | 272 811,30 € | 6 346 882,38 € |
| Année 15 | 284 312,33 € | 261 137,47 € | 6 062 570,05 € |
| Année 16 | 296 486,02 € | 248 963,78 € | 5 766 084,03 € |
| Année 17 | 309 180,97 € | 236 268,83 € | 5 456 903,06 € |
| Année 18 | 322 419,47 € | 223 030,33 € | 5 134 483,59 € |
| Année 19 | 336 224,82 € | 209 224,98 € | 4 798 258,77 € |
| Année 20 | 350 621,30 € | 194 828,50 € | 4 447 637,47 € |
| Année 21 | 365 634,19 € | 179 815,61 € | 4 082 003,28 € |
| Année 22 | 381 289,91 € | 164 159,89 € | 3 700 713,37 € |
| Année 23 | 397 616,02 € | 147 833,78 € | 3 303 097,35 € |
| Année 24 | 414 641,15 € | 130 808,65 € | 2 888 456,20 € |
| Année 25 | 432 395,23 € | 113 054,57 € | 2 456 060,97 € |
| Année 26 | 450 909,53 € | 94 540,27 € | 2 005 151,44 € |
| Année 27 | 470 216,59 € | 75 233,21 € | 1 534 934,85 € |
| Année 28 | 490 350,34 € | 55 099,46 € | 1 044 584,51 € |
| Année 29 | 511 346,15 € | 34 103,65 € | 533 238,36 € |
| Année 30 | 533 238,36 € | 12 208,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 295 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 929 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 743 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 232 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 129 869 €.