Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 315 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 891,75 € | 54 891,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 166 339 € / mois | 156 834 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 745 240 € | 10 060 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 232 888 € | 9 548 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 315 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 111 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 140 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 315 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 321 273,46 € | 337 427,54 € | 8 994 226,54 € |
| Année 2 | 333 297,80 € | 325 403,20 € | 8 660 928,74 € |
| Année 3 | 345 772,15 € | 312 928,85 € | 8 315 156,59 € |
| Année 4 | 358 713,41 € | 299 987,59 € | 7 956 443,18 € |
| Année 5 | 372 139,01 € | 286 561,99 € | 7 584 304,17 € |
| Année 6 | 386 067,08 € | 272 633,92 € | 7 198 237,09 € |
| Année 7 | 400 516,45 € | 258 184,55 € | 6 797 720,64 € |
| Année 8 | 415 506,60 € | 243 194,40 € | 6 382 214,04 € |
| Année 9 | 431 057,80 € | 227 643,20 € | 5 951 156,24 € |
| Année 10 | 447 191,03 € | 211 509,97 € | 5 503 965,21 € |
| Année 11 | 463 928,09 € | 194 772,91 € | 5 040 037,12 € |
| Année 12 | 481 291,58 € | 177 409,42 € | 4 558 745,54 € |
| Année 13 | 499 304,92 € | 159 396,08 € | 4 059 440,62 € |
| Année 14 | 517 992,43 € | 140 708,57 € | 3 541 448,19 € |
| Année 15 | 537 379,38 € | 121 321,62 € | 3 004 068,81 € |
| Année 16 | 557 491,92 € | 101 209,08 € | 2 446 576,89 € |
| Année 17 | 578 357,20 € | 80 343,80 € | 1 868 219,69 € |
| Année 18 | 600 003,44 € | 58 697,56 € | 1 268 216,25 € |
| Année 19 | 622 459,80 € | 36 241,20 € | 645 756,45 € |
| Année 20 | 645 756,45 € | 12 944,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 315 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 156 834 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 931 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 745 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 232 888 € (2,5%).