Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 658 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 449,34 € | 50 449,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 877 € / mois | 144 141 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 772 680 € | 10 431 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 241 463 € | 9 899 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 145 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 658 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 232 843,40 € | 372 548,68 € | 9 425 656,60 € |
| Année 2 | 242 088,40 € | 363 303,68 € | 9 183 568,20 € |
| Année 3 | 251 700,44 € | 353 691,64 € | 8 931 867,76 € |
| Année 4 | 261 694,14 € | 343 697,94 € | 8 670 173,62 € |
| Année 5 | 272 084,63 € | 333 307,45 € | 8 398 088,99 € |
| Année 6 | 282 887,68 € | 322 504,40 € | 8 115 201,31 € |
| Année 7 | 294 119,66 € | 311 272,42 € | 7 821 081,65 € |
| Année 8 | 305 797,61 € | 299 594,47 € | 7 515 284,04 € |
| Année 9 | 317 939,23 € | 287 452,85 € | 7 197 344,81 € |
| Année 10 | 330 562,91 € | 274 829,17 € | 6 866 781,90 € |
| Année 11 | 343 687,83 € | 261 704,25 € | 6 523 094,07 € |
| Année 12 | 357 333,82 € | 248 058,26 € | 6 165 760,25 € |
| Année 13 | 371 521,69 € | 233 870,39 € | 5 794 238,56 € |
| Année 14 | 386 272,87 € | 219 119,21 € | 5 407 965,69 € |
| Année 15 | 401 609,72 € | 203 782,36 € | 5 006 355,97 € |
| Année 16 | 417 555,54 € | 187 836,54 € | 4 588 800,43 € |
| Année 17 | 434 134,47 € | 171 257,61 € | 4 154 665,96 € |
| Année 18 | 451 371,65 € | 154 020,43 € | 3 703 294,31 € |
| Année 19 | 469 293,24 € | 136 098,84 € | 3 234 001,07 € |
| Année 20 | 487 926,42 € | 117 465,66 € | 2 746 074,65 € |
| Année 21 | 507 299,39 € | 98 092,69 € | 2 238 775,26 € |
| Année 22 | 527 441,57 € | 77 950,51 € | 1 711 333,69 € |
| Année 23 | 548 383,50 € | 57 008,58 € | 1 162 950,19 € |
| Année 24 | 570 156,92 € | 35 235,16 € | 592 793,27 € |
| Année 25 | 592 793,27 € | 12 597,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 658 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 965 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 141 €.