Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 738 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 622,94 € | 47 622,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 312 € / mois | 136 066 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 779 080 € | 10 517 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 243 463 € | 9 981 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 738 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 738 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 622,37 € | 405 852,91 € | 9 572 877,63 € |
| Année 2 | 172 714,02 € | 398 761,26 € | 9 400 163,61 € |
| Année 3 | 180 109,26 € | 391 366,02 € | 9 220 054,35 € |
| Année 4 | 187 821,18 € | 383 654,10 € | 9 032 233,17 € |
| Année 5 | 195 863,31 € | 375 611,97 € | 8 836 369,86 € |
| Année 6 | 204 249,79 € | 367 225,49 € | 8 632 120,07 € |
| Année 7 | 212 995,36 € | 358 479,92 € | 8 419 124,71 € |
| Année 8 | 222 115,40 € | 349 359,88 € | 8 197 009,31 € |
| Année 9 | 231 625,91 € | 339 849,37 € | 7 965 383,40 € |
| Année 10 | 241 543,71 € | 329 931,57 € | 7 723 839,69 € |
| Année 11 | 251 886,11 € | 319 589,17 € | 7 471 953,58 € |
| Année 12 | 262 671,38 € | 308 803,90 € | 7 209 282,20 € |
| Année 13 | 273 918,46 € | 297 556,82 € | 6 935 363,74 € |
| Année 14 | 285 647,10 € | 285 828,18 € | 6 649 716,64 € |
| Année 15 | 297 877,90 € | 273 597,38 € | 6 351 838,74 € |
| Année 16 | 310 632,48 € | 260 842,80 € | 6 041 206,26 € |
| Année 17 | 323 933,13 € | 247 542,15 € | 5 717 273,13 € |
| Année 18 | 337 803,29 € | 233 671,99 € | 5 379 469,84 € |
| Année 19 | 352 267,36 € | 219 207,92 € | 5 027 202,48 € |
| Année 20 | 367 350,75 € | 204 124,53 € | 4 659 851,73 € |
| Année 21 | 383 079,97 € | 188 395,31 € | 4 276 771,76 € |
| Année 22 | 399 482,71 € | 171 992,57 € | 3 877 289,05 € |
| Année 23 | 416 587,74 € | 154 887,54 € | 3 460 701,31 € |
| Année 24 | 434 425,19 € | 137 050,09 € | 3 026 276,12 € |
| Année 25 | 453 026,41 € | 118 448,87 € | 2 573 249,71 € |
| Année 26 | 472 424,11 € | 99 051,17 € | 2 100 825,60 € |
| Année 27 | 492 652,39 € | 78 822,89 € | 1 608 173,21 € |
| Année 28 | 513 746,77 € | 57 728,51 € | 1 094 426,44 € |
| Année 29 | 535 744,37 € | 35 730,91 € | 558 682,07 € |
| Année 30 | 558 682,07 € | 12 791,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 738 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 136 066 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 973 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.