Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 820 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 739,52 € | 61 739,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 089 € / mois | 176 399 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 945 600 € | 12 765 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 295 500 € | 12 115 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 820 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 820 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 284 951,94 € | 455 922,30 € | 11 535 048,06 € |
| Année 2 | 296 265,90 € | 444 608,34 € | 11 238 782,16 € |
| Année 3 | 308 029,03 € | 432 845,21 € | 10 930 753,13 € |
| Année 4 | 320 259,25 € | 420 614,99 € | 10 610 493,88 € |
| Année 5 | 332 975,04 € | 407 899,20 € | 10 277 518,84 € |
| Année 6 | 346 195,75 € | 394 678,49 € | 9 931 323,09 € |
| Année 7 | 359 941,36 € | 380 932,88 € | 9 571 381,73 € |
| Année 8 | 374 232,73 € | 366 641,51 € | 9 197 149,00 € |
| Année 9 | 389 091,54 € | 351 782,70 € | 8 808 057,46 € |
| Année 10 | 404 540,32 € | 336 333,92 € | 8 403 517,14 € |
| Année 11 | 420 602,50 € | 320 271,74 € | 7 982 914,64 € |
| Année 12 | 437 302,40 € | 303 571,84 € | 7 545 612,24 € |
| Année 13 | 454 665,37 € | 286 208,87 € | 7 090 946,87 € |
| Année 14 | 472 717,74 € | 268 156,50 € | 6 618 229,13 € |
| Année 15 | 491 486,89 € | 249 387,35 € | 6 126 742,24 € |
| Année 16 | 511 001,22 € | 229 873,02 € | 5 615 741,02 € |
| Année 17 | 531 290,38 € | 209 583,86 € | 5 084 450,64 € |
| Année 18 | 552 385,13 € | 188 489,11 € | 4 532 065,51 € |
| Année 19 | 574 317,45 € | 166 556,79 € | 3 957 748,06 € |
| Année 20 | 597 120,56 € | 143 753,68 € | 3 360 627,50 € |
| Année 21 | 620 829,07 € | 120 045,17 € | 2 739 798,43 € |
| Année 22 | 645 478,94 € | 95 395,30 € | 2 094 319,49 € |
| Année 23 | 671 107,49 € | 69 766,75 € | 1 423 212,00 € |
| Année 24 | 697 753,63 € | 43 120,61 € | 725 458,37 € |
| Année 25 | 725 458,37 € | 15 416,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 820 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 176 399 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 182 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.