Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 324 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,62 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 96 038,06 € | 96 038,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 291 024 € / mois | 274 394 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 065 920 € | 14 389 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 333 100 € | 13 657 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 324 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 160 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 200 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 324 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 681 359,02 € | 471 097,70 € | 12 642 640,98 € |
| Année 2 | 706 437,62 € | 446 019,10 € | 11 936 203,36 € |
| Année 3 | 732 439,25 € | 420 017,47 € | 11 203 764,11 € |
| Année 4 | 759 397,91 € | 393 058,81 € | 10 444 366,20 € |
| Année 5 | 787 348,84 € | 365 107,88 € | 9 657 017,36 € |
| Année 6 | 816 328,56 € | 336 128,16 € | 8 840 688,80 € |
| Année 7 | 846 374,91 € | 306 081,81 € | 7 994 313,89 € |
| Année 8 | 877 527,16 € | 274 929,56 € | 7 116 786,73 € |
| Année 9 | 909 826,06 € | 242 630,66 € | 6 206 960,67 € |
| Année 10 | 943 313,74 € | 209 142,98 € | 5 263 646,93 € |
| Année 11 | 978 034,01 € | 174 422,71 € | 4 285 612,92 € |
| Année 12 | 1 014 032,22 € | 138 424,50 € | 3 271 580,70 € |
| Année 13 | 1 051 355,39 € | 101 101,33 € | 2 220 225,31 € |
| Année 14 | 1 090 052,32 € | 62 404,40 € | 1 130 172,99 € |
| Année 15 | 1 130 172,99 € | 22 283,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 324 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 332 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.