Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 688 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 936,67 € | 66 936,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 202 838 € / mois | 191 248 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 095 040 € | 14 783 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 342 200 € | 14 030 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 688 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 164 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 205 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 688 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 232 791,34 € | 570 448,70 € | 13 455 208,66 € |
| Année 2 | 242 759,02 € | 560 481,02 € | 13 212 449,64 € |
| Année 3 | 253 153,47 € | 550 086,57 € | 12 959 296,17 € |
| Année 4 | 263 992,99 € | 539 247,05 € | 12 695 303,18 € |
| Année 5 | 275 296,66 € | 527 943,38 € | 12 420 006,52 € |
| Année 6 | 287 084,31 € | 516 155,73 € | 12 132 922,21 € |
| Année 7 | 299 376,67 € | 503 863,37 € | 11 833 545,54 € |
| Année 8 | 312 195,39 € | 491 044,65 € | 11 521 350,15 € |
| Année 9 | 325 562,96 € | 477 677,08 € | 11 195 787,19 € |
| Année 10 | 339 502,94 € | 463 737,10 € | 10 856 284,25 € |
| Année 11 | 354 039,79 € | 449 200,25 € | 10 502 244,46 € |
| Année 12 | 369 199,06 € | 434 040,98 € | 10 133 045,40 € |
| Année 13 | 385 007,40 € | 418 232,64 € | 9 748 038,00 € |
| Année 14 | 401 492,67 € | 401 747,37 € | 9 346 545,33 € |
| Année 15 | 418 683,80 € | 384 556,24 € | 8 927 861,53 € |
| Année 16 | 436 610,99 € | 366 629,05 € | 8 491 250,54 € |
| Année 17 | 455 305,81 € | 347 934,23 € | 8 035 944,73 € |
| Année 18 | 474 801,08 € | 328 438,96 € | 7 561 143,65 € |
| Année 19 | 495 131,12 € | 308 108,92 € | 7 066 012,53 € |
| Année 20 | 516 331,66 € | 286 908,38 € | 6 549 680,87 € |
| Année 21 | 538 439,96 € | 264 800,08 € | 6 011 240,91 € |
| Année 22 | 561 494,88 € | 241 745,16 € | 5 449 746,03 € |
| Année 23 | 585 536,98 € | 217 703,06 € | 4 864 209,05 € |
| Année 24 | 610 608,49 € | 192 631,55 € | 4 253 600,56 € |
| Année 25 | 636 753,56 € | 166 486,48 € | 3 616 847,00 € |
| Année 26 | 664 018,06 € | 139 221,98 € | 2 952 828,94 € |
| Année 27 | 692 449,99 € | 110 790,05 € | 2 260 378,95 € |
| Année 28 | 722 099,30 € | 81 140,74 € | 1 538 279,65 € |
| Année 29 | 753 018,16 € | 50 221,88 € | 785 261,49 € |
| Année 30 | 785 261,49 € | 17 979,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 688 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 191 248 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.