Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 838 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 280,16 € | 72 280,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 219 031 € / mois | 206 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 107 040 € | 14 945 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 345 950 € | 14 183 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 166 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 207 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 838 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 333 601,13 € | 533 760,79 € | 13 504 398,87 € |
| Année 2 | 346 846,65 € | 520 515,27 € | 13 157 552,22 € |
| Année 3 | 360 618,12 € | 506 743,80 € | 12 796 934,10 € |
| Année 4 | 374 936,36 € | 492 425,56 € | 12 421 997,74 € |
| Année 5 | 389 823,11 € | 477 538,81 € | 12 032 174,63 € |
| Année 6 | 405 300,93 € | 462 060,99 € | 11 626 873,70 € |
| Année 7 | 421 393,28 € | 445 968,64 € | 11 205 480,42 € |
| Année 8 | 438 124,60 € | 429 237,32 € | 10 767 355,82 € |
| Année 9 | 455 520,22 € | 411 841,70 € | 10 311 835,60 € |
| Année 10 | 473 606,53 € | 393 755,39 € | 9 838 229,07 € |
| Année 11 | 492 410,96 € | 374 950,96 € | 9 345 818,11 € |
| Année 12 | 511 962,00 € | 355 399,92 € | 8 833 856,11 € |
| Année 13 | 532 289,32 € | 335 072,60 € | 8 301 566,79 € |
| Année 14 | 553 423,72 € | 313 938,20 € | 7 748 143,07 € |
| Année 15 | 575 397,25 € | 291 964,67 € | 7 172 745,82 € |
| Année 16 | 598 243,26 € | 269 118,66 € | 6 574 502,56 € |
| Année 17 | 621 996,33 € | 245 365,59 € | 5 952 506,23 € |
| Année 18 | 646 692,55 € | 220 669,37 € | 5 305 813,68 € |
| Année 19 | 672 369,28 € | 194 992,64 € | 4 633 444,40 € |
| Année 20 | 699 065,56 € | 168 296,36 € | 3 934 378,84 € |
| Année 21 | 726 821,75 € | 140 540,17 € | 3 207 557,09 € |
| Année 22 | 755 680,01 € | 111 681,91 € | 2 451 877,08 € |
| Année 23 | 785 684,08 € | 81 677,84 € | 1 666 193,00 € |
| Année 24 | 816 879,45 € | 50 482,47 € | 849 313,55 € |
| Année 25 | 849 313,55 € | 18 048,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 838 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 383 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.