Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 885 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 680,38 € | 77 680,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 235 395 € / mois | 221 944 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 270 800 € | 17 155 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 397 125 € | 16 282 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 885 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 190 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 238 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 885 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 270 155,70 € | 662 008,86 € | 15 614 844,30 € |
| Année 2 | 281 723,21 € | 650 441,35 € | 15 333 121,09 € |
| Année 3 | 293 786,04 € | 638 378,52 € | 15 039 335,05 € |
| Année 4 | 306 365,38 € | 625 799,18 € | 14 732 969,67 € |
| Année 5 | 319 483,33 € | 612 681,23 € | 14 413 486,34 € |
| Année 6 | 333 162,97 € | 599 001,59 € | 14 080 323,37 € |
| Année 7 | 347 428,37 € | 584 736,19 € | 13 732 895,00 € |
| Année 8 | 362 304,53 € | 569 860,03 € | 13 370 590,47 € |
| Année 9 | 377 817,67 € | 554 346,89 € | 12 992 772,80 € |
| Année 10 | 393 995,10 € | 538 169,46 € | 12 598 777,70 € |
| Année 11 | 410 865,18 € | 521 299,38 € | 12 187 912,52 € |
| Année 12 | 428 457,61 € | 503 706,95 € | 11 759 454,91 € |
| Année 13 | 446 803,32 € | 485 361,24 € | 11 312 651,59 € |
| Année 14 | 465 934,55 € | 466 230,01 € | 10 846 717,04 € |
| Année 15 | 485 884,92 € | 446 279,64 € | 10 360 832,12 € |
| Année 16 | 506 689,53 € | 425 475,03 € | 9 854 142,59 € |
| Année 17 | 528 384,98 € | 403 779,58 € | 9 325 757,61 € |
| Année 18 | 551 009,38 € | 381 155,18 € | 8 774 748,23 € |
| Année 19 | 574 602,50 € | 357 562,06 € | 8 200 145,73 € |
| Année 20 | 599 205,83 € | 332 958,73 € | 7 600 939,90 € |
| Année 21 | 624 862,65 € | 307 301,91 € | 6 976 077,25 € |
| Année 22 | 651 617,99 € | 280 546,57 € | 6 324 459,26 € |
| Année 23 | 679 519,00 € | 252 645,56 € | 5 644 940,26 € |
| Année 24 | 708 614,64 € | 223 549,92 € | 4 936 325,62 € |
| Année 25 | 738 956,11 € | 193 208,45 € | 4 197 369,51 € |
| Année 26 | 770 596,74 € | 161 567,82 € | 3 426 772,77 € |
| Année 27 | 803 592,17 € | 128 572,39 € | 2 623 180,60 € |
| Année 28 | 838 000,38 € | 94 164,18 € | 1 785 180,22 € |
| Année 29 | 873 881,87 € | 58 282,69 € | 911 298,35 € |
| Année 30 | 911 298,35 € | 20 864,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 885 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 270 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 397 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 190 620 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 588 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 221 944 €.