Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 689 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 952,46 € | 9 952,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 159 € / mois | 28 436 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 135 120 € | 1 824 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 225 € | 1 731 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 689 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 735 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 689 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 250,30 € | 61 179,22 € | 1 630 749,70 € |
| Année 2 | 60 430,41 € | 58 999,11 € | 1 570 319,29 € |
| Année 3 | 62 692,16 € | 56 737,36 € | 1 507 627,13 € |
| Année 4 | 65 038,56 € | 54 390,96 € | 1 442 588,57 € |
| Année 5 | 67 472,74 € | 51 956,78 € | 1 375 115,83 € |
| Année 6 | 69 998,07 € | 49 431,45 € | 1 305 117,76 € |
| Année 7 | 72 617,89 € | 46 811,63 € | 1 232 499,87 € |
| Année 8 | 75 335,77 € | 44 093,75 € | 1 157 164,10 € |
| Année 9 | 78 155,35 € | 41 274,17 € | 1 079 008,75 € |
| Année 10 | 81 080,49 € | 38 349,03 € | 997 928,26 € |
| Année 11 | 84 115,10 € | 35 314,42 € | 913 813,16 € |
| Année 12 | 87 263,27 € | 32 166,25 € | 826 549,89 € |
| Année 13 | 90 529,27 € | 28 900,25 € | 736 020,62 € |
| Année 14 | 93 917,52 € | 25 512,00 € | 642 103,10 € |
| Année 15 | 97 432,59 € | 21 996,93 € | 544 670,51 € |
| Année 16 | 101 079,21 € | 18 350,31 € | 443 591,30 € |
| Année 17 | 104 862,30 € | 14 567,22 € | 338 729,00 € |
| Année 18 | 108 787,02 € | 10 642,50 € | 229 941,98 € |
| Année 19 | 112 858,55 € | 6 570,97 € | 117 083,43 € |
| Année 20 | 117 083,43 € | 2 346,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 689 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 168 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 135 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 42 225 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.