Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 990 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 121 458,54 € | 121 458,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 368 056 € / mois | 347 024 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 359 200 € | 18 349 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 424 750 € | 17 414 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 204 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 255 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 16 990 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 876 829,51 € | 580 672,97 € | 16 113 170,49 € |
| Année 2 | 908 015,67 € | 549 486,81 € | 15 205 154,82 € |
| Année 3 | 940 311,04 € | 517 191,44 € | 14 264 843,78 € |
| Année 4 | 973 755,04 € | 483 747,44 € | 13 291 088,74 € |
| Année 5 | 1 008 388,52 € | 449 113,96 € | 12 282 700,22 € |
| Année 6 | 1 044 253,82 € | 413 248,66 € | 11 238 446,40 € |
| Année 7 | 1 081 394,76 € | 376 107,72 € | 10 157 051,64 € |
| Année 8 | 1 119 856,68 € | 337 645,80 € | 9 037 194,96 € |
| Année 9 | 1 159 686,56 € | 297 815,92 € | 7 877 508,40 € |
| Année 10 | 1 200 933,07 € | 256 569,41 € | 6 676 575,33 € |
| Année 11 | 1 243 646,62 € | 213 855,86 € | 5 432 928,71 € |
| Année 12 | 1 287 879,34 € | 169 623,14 € | 4 145 049,37 € |
| Année 13 | 1 333 685,30 € | 123 817,18 € | 2 811 364,07 € |
| Année 14 | 1 381 120,41 € | 76 382,07 € | 1 430 243,66 € |
| Année 15 | 1 430 243,66 € | 27 259,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 990 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 347 024 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 359 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 424 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.