Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 886 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 482,68 € | 13 482,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 857 € / mois | 38 522 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 150 880 € | 2 036 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 150 € | 1 933 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 886 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 832 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 690 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 886 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 333,71 € | 64 458,45 € | 1 788 666,29 € |
| Année 2 | 100 795,56 € | 60 996,60 € | 1 687 870,73 € |
| Année 3 | 104 380,55 € | 57 411,61 € | 1 583 490,18 € |
| Année 4 | 108 093,04 € | 53 699,12 € | 1 475 397,14 € |
| Année 5 | 111 937,58 € | 49 854,58 € | 1 363 459,56 € |
| Année 6 | 115 918,87 € | 45 873,29 € | 1 247 540,69 € |
| Année 7 | 120 041,75 € | 41 750,41 € | 1 127 498,94 € |
| Année 8 | 124 311,26 € | 37 480,90 € | 1 003 187,68 € |
| Année 9 | 128 732,65 € | 33 059,51 € | 874 455,03 € |
| Année 10 | 133 311,29 € | 28 480,87 € | 741 143,74 € |
| Année 11 | 138 052,75 € | 23 739,41 € | 603 090,99 € |
| Année 12 | 142 962,87 € | 18 829,29 € | 460 128,12 € |
| Année 13 | 148 047,62 € | 13 744,54 € | 312 080,50 € |
| Année 14 | 153 313,23 € | 8 478,93 € | 158 767,27 € |
| Année 15 | 158 767,27 € | 3 026,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 886 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 150 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 150 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 522 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.