Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 964 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 604,30 € | 9 604,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 104 € / mois | 27 441 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 157 120 € | 2 121 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 100 € | 2 013 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 964 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 768 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 860 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 964 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 401,74 € | 81 849,86 € | 1 930 598,26 € |
| Année 2 | 34 831,91 € | 80 419,69 € | 1 895 766,35 € |
| Année 3 | 36 323,35 € | 78 928,25 € | 1 859 443,00 € |
| Année 4 | 37 878,63 € | 77 372,97 € | 1 821 564,37 € |
| Année 5 | 39 500,55 € | 75 751,05 € | 1 782 063,82 € |
| Année 6 | 41 191,86 € | 74 059,74 € | 1 740 871,96 € |
| Année 7 | 42 955,62 € | 72 295,98 € | 1 697 916,34 € |
| Année 8 | 44 794,88 € | 70 456,72 € | 1 653 121,46 € |
| Année 9 | 46 712,91 € | 68 538,69 € | 1 606 408,55 € |
| Année 10 | 48 713,07 € | 66 538,53 € | 1 557 695,48 € |
| Année 11 | 50 798,86 € | 64 452,74 € | 1 506 896,62 € |
| Année 12 | 52 973,97 € | 62 277,63 € | 1 453 922,65 € |
| Année 13 | 55 242,22 € | 60 009,38 € | 1 398 680,43 € |
| Année 14 | 57 607,58 € | 57 644,02 € | 1 341 072,85 € |
| Année 15 | 60 074,21 € | 55 177,39 € | 1 280 998,64 € |
| Année 16 | 62 646,47 € | 52 605,13 € | 1 218 352,17 € |
| Année 17 | 65 328,86 € | 49 922,74 € | 1 153 023,31 € |
| Année 18 | 68 126,13 € | 47 125,47 € | 1 084 897,18 € |
| Année 19 | 71 043,15 € | 44 208,45 € | 1 013 854,03 € |
| Année 20 | 74 085,08 € | 41 166,52 € | 939 768,95 € |
| Année 21 | 77 257,24 € | 37 994,36 € | 862 511,71 € |
| Année 22 | 80 565,26 € | 34 686,34 € | 781 946,45 € |
| Année 23 | 84 014,89 € | 31 236,71 € | 697 931,56 € |
| Année 24 | 87 612,24 € | 27 639,36 € | 610 319,32 € |
| Année 25 | 91 363,61 € | 23 887,99 € | 518 955,71 € |
| Année 26 | 95 275,65 € | 19 975,95 € | 423 680,06 € |
| Année 27 | 99 355,14 € | 15 896,46 € | 324 324,92 € |
| Année 28 | 103 609,32 € | 11 642,28 € | 220 715,60 € |
| Année 29 | 108 045,68 € | 7 205,92 € | 112 669,92 € |
| Année 30 | 112 669,92 € | 2 579,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 964 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 157 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 49 100 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 196 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 441 €.