Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 999 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 779,14 € | 11 779,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 694 € / mois | 33 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 159 920 € | 2 158 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 975 € | 2 048 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 999 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 188 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 999 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 941,59 € | 72 408,09 € | 1 930 058,41 € |
| Année 2 | 71 521,85 € | 69 827,83 € | 1 858 536,56 € |
| Année 3 | 74 198,70 € | 67 150,98 € | 1 784 337,86 € |
| Année 4 | 76 975,77 € | 64 373,91 € | 1 707 362,09 € |
| Année 5 | 79 856,73 € | 61 492,95 € | 1 627 505,36 € |
| Année 6 | 82 845,55 € | 58 504,13 € | 1 544 659,81 € |
| Année 7 | 85 946,22 € | 55 403,46 € | 1 458 713,59 € |
| Année 8 | 89 162,91 € | 52 186,77 € | 1 369 550,68 € |
| Année 9 | 92 500,03 € | 48 849,65 € | 1 277 050,65 € |
| Année 10 | 95 962,04 € | 45 387,64 € | 1 181 088,61 € |
| Année 11 | 99 553,61 € | 41 796,07 € | 1 081 535,00 € |
| Année 12 | 103 279,63 € | 38 070,05 € | 978 255,37 € |
| Année 13 | 107 145,07 € | 34 204,61 € | 871 110,30 € |
| Année 14 | 111 155,21 € | 30 194,47 € | 759 955,09 € |
| Année 15 | 115 315,42 € | 26 034,26 € | 644 639,67 € |
| Année 16 | 119 631,33 € | 21 718,35 € | 525 008,34 € |
| Année 17 | 124 108,79 € | 17 240,89 € | 400 899,55 € |
| Année 18 | 128 753,81 € | 12 595,87 € | 272 145,74 € |
| Année 19 | 133 572,70 € | 7 776,98 € | 138 573,04 € |
| Année 20 | 138 573,04 € | 2 777,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 999 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 988 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 655 €.