Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 779 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 515,58 € | 14 515,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 987 € / mois | 41 473 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 320 € | 3 001 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 475 € | 2 848 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 779 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 548 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 085 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 779 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 995,06 € | 107 191,90 € | 2 712 004,94 € |
| Année 2 | 69 655,10 € | 104 531,86 € | 2 642 349,84 € |
| Année 3 | 72 420,73 € | 101 766,23 € | 2 569 929,11 € |
| Année 4 | 75 296,18 € | 98 890,78 € | 2 494 632,93 € |
| Année 5 | 78 285,78 € | 95 901,18 € | 2 416 347,15 € |
| Année 6 | 81 394,11 € | 92 792,85 € | 2 334 953,04 € |
| Année 7 | 84 625,85 € | 89 561,11 € | 2 250 327,19 € |
| Année 8 | 87 985,89 € | 86 201,07 € | 2 162 341,30 € |
| Année 9 | 91 479,35 € | 82 707,61 € | 2 070 861,95 € |
| Année 10 | 95 111,50 € | 79 075,46 € | 1 975 750,45 € |
| Année 11 | 98 887,87 € | 75 299,09 € | 1 876 862,58 € |
| Année 12 | 102 814,20 € | 71 372,76 € | 1 774 048,38 € |
| Année 13 | 106 896,42 € | 67 290,54 € | 1 667 151,96 € |
| Année 14 | 111 140,69 € | 63 046,27 € | 1 556 011,27 € |
| Année 15 | 115 553,50 € | 58 633,46 € | 1 440 457,77 € |
| Année 16 | 120 141,55 € | 54 045,41 € | 1 320 316,22 € |
| Année 17 | 124 911,72 € | 49 275,24 € | 1 195 404,50 € |
| Année 18 | 129 871,31 € | 44 315,65 € | 1 065 533,19 € |
| Année 19 | 135 027,82 € | 39 159,14 € | 930 505,37 € |
| Année 20 | 140 389,07 € | 33 797,89 € | 790 116,30 € |
| Année 21 | 145 963,17 € | 28 223,79 € | 644 153,13 € |
| Année 22 | 151 758,61 € | 22 428,35 € | 492 394,52 € |
| Année 23 | 157 784,14 € | 16 402,82 € | 334 610,38 € |
| Année 24 | 164 048,92 € | 10 138,04 € | 170 561,46 € |
| Année 25 | 170 561,46 € | 3 624,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 779 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 277 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 473 €.