Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 887 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 752,26 € | 20 752,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 886 € / mois | 59 292 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 230 960 € | 3 117 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 175 € | 2 959 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 887 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 844 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 705 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 887 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 086,72 € | 100 940,40 € | 2 738 913,28 € |
| Année 2 | 153 476,06 € | 95 551,06 € | 2 585 437,22 € |
| Année 3 | 159 061,57 € | 89 965,55 € | 2 426 375,65 € |
| Année 4 | 164 850,33 € | 84 176,79 € | 2 261 525,32 € |
| Année 5 | 170 849,80 € | 78 177,32 € | 2 090 675,52 € |
| Année 6 | 177 067,56 € | 71 959,56 € | 1 913 607,96 € |
| Année 7 | 183 511,65 € | 65 515,47 € | 1 730 096,31 € |
| Année 8 | 190 190,24 € | 58 836,88 € | 1 539 906,07 € |
| Année 9 | 197 111,88 € | 51 915,24 € | 1 342 794,19 € |
| Année 10 | 204 285,44 € | 44 741,68 € | 1 138 508,75 € |
| Année 11 | 211 720,06 € | 37 307,06 € | 926 788,69 € |
| Année 12 | 219 425,23 € | 29 601,89 € | 707 363,46 € |
| Année 13 | 227 410,86 € | 21 616,26 € | 479 952,60 € |
| Année 14 | 235 687,09 € | 13 340,03 € | 244 265,51 € |
| Année 15 | 244 265,51 € | 4 762,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 887 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 292 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.