Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 349 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 734,04 € | 19 734,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 800 € / mois | 56 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 920 € | 3 616 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 725 € | 3 432 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 349 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 349 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 500,48 € | 121 308,00 € | 3 233 499,52 € |
| Année 2 | 119 823,29 € | 116 985,19 € | 3 113 676,23 € |
| Année 3 | 124 307,94 € | 112 500,54 € | 2 989 368,29 € |
| Année 4 | 128 960,44 € | 107 848,04 € | 2 860 407,85 € |
| Année 5 | 133 787,03 € | 103 021,45 € | 2 726 620,82 € |
| Année 6 | 138 794,31 € | 98 014,17 € | 2 587 826,51 € |
| Année 7 | 143 988,96 € | 92 819,52 € | 2 443 837,55 € |
| Année 8 | 149 378,06 € | 87 430,42 € | 2 294 459,49 € |
| Année 9 | 154 968,84 € | 81 839,64 € | 2 139 490,65 € |
| Année 10 | 160 768,87 € | 76 039,61 € | 1 978 721,78 € |
| Année 11 | 166 785,98 € | 70 022,50 € | 1 811 935,80 € |
| Année 12 | 173 028,29 € | 63 780,19 € | 1 638 907,51 € |
| Année 13 | 179 504,24 € | 57 304,24 € | 1 459 403,27 € |
| Année 14 | 186 222,58 € | 50 585,90 € | 1 273 180,69 € |
| Année 15 | 193 192,33 € | 43 616,15 € | 1 079 988,36 € |
| Année 16 | 200 422,94 € | 36 385,54 € | 879 565,42 € |
| Année 17 | 207 924,18 € | 28 884,30 € | 671 641,24 € |
| Année 18 | 215 706,17 € | 21 102,31 € | 455 935,07 € |
| Année 19 | 223 779,46 € | 13 029,02 € | 232 155,61 € |
| Année 20 | 232 155,61 € | 4 653,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 349 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 725 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 383 €.