Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 369 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 474,99 € | 16 474,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 924 € / mois | 47 071 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 520 € | 3 638 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 225 € | 3 453 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 369 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 628 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 935 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 369 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 296,49 € | 140 403,39 € | 3 311 703,51 € |
| Année 2 | 59 749,82 € | 137 950,06 € | 3 251 953,69 € |
| Année 3 | 62 308,19 € | 135 391,69 € | 3 189 645,50 € |
| Année 4 | 64 976,09 € | 132 723,79 € | 3 124 669,41 € |
| Année 5 | 67 758,25 € | 129 941,63 € | 3 056 911,16 € |
| Année 6 | 70 659,52 € | 127 040,36 € | 2 986 251,64 € |
| Année 7 | 73 685,01 € | 124 014,87 € | 2 912 566,63 € |
| Année 8 | 76 840,06 € | 120 859,82 € | 2 835 726,57 € |
| Année 9 | 80 130,21 € | 117 569,67 € | 2 755 596,36 € |
| Année 10 | 83 561,19 € | 114 138,69 € | 2 672 035,17 € |
| Année 11 | 87 139,13 € | 110 560,75 € | 2 584 896,04 € |
| Année 12 | 90 870,24 € | 106 829,64 € | 2 494 025,80 € |
| Année 13 | 94 761,15 € | 102 938,73 € | 2 399 264,65 € |
| Année 14 | 98 818,62 € | 98 881,26 € | 2 300 446,03 € |
| Année 15 | 103 049,84 € | 94 650,04 € | 2 197 396,19 € |
| Année 16 | 107 462,22 € | 90 237,66 € | 2 089 933,97 € |
| Année 17 | 112 063,55 € | 85 636,33 € | 1 977 870,42 € |
| Année 18 | 116 861,89 € | 80 837,99 € | 1 861 008,53 € |
| Année 19 | 121 865,67 € | 75 834,21 € | 1 739 142,86 € |
| Année 20 | 127 083,73 € | 70 616,15 € | 1 612 059,13 € |
| Année 21 | 132 525,20 € | 65 174,68 € | 1 479 533,93 € |
| Année 22 | 138 199,67 € | 59 500,21 € | 1 341 334,26 € |
| Année 23 | 144 117,10 € | 53 582,78 € | 1 197 217,16 € |
| Année 24 | 150 287,90 € | 47 411,98 € | 1 046 929,26 € |
| Année 25 | 156 722,93 € | 40 976,95 € | 890 206,33 € |
| Année 26 | 163 433,51 € | 34 266,37 € | 726 772,82 € |
| Année 27 | 170 431,39 € | 27 268,49 € | 556 341,43 € |
| Année 28 | 177 728,92 € | 19 970,96 € | 378 612,51 € |
| Année 29 | 185 338,92 € | 12 360,96 € | 193 273,59 € |
| Année 30 | 193 273,59 € | 4 425,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 369 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 269 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 225 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 071 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.