Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 869 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 120,60 € | 5 120,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 517 € / mois | 14 630 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 520 € | 938 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 725 € | 890 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 869 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 628 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 435 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 869 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 970,15 € | 31 477,05 € | 839 029,85 € |
| Année 2 | 31 091,84 € | 30 355,36 € | 807 938,01 € |
| Année 3 | 32 255,51 € | 29 191,69 € | 775 682,50 € |
| Année 4 | 33 462,73 € | 27 984,47 € | 742 219,77 € |
| Année 5 | 34 715,16 € | 26 732,04 € | 707 504,61 € |
| Année 6 | 36 014,43 € | 25 432,77 € | 671 490,18 € |
| Année 7 | 37 362,35 € | 24 084,85 € | 634 127,83 € |
| Année 8 | 38 760,72 € | 22 686,48 € | 595 367,11 € |
| Année 9 | 40 211,42 € | 21 235,78 € | 555 155,69 € |
| Année 10 | 41 716,42 € | 19 730,78 € | 513 439,27 € |
| Année 11 | 43 277,74 € | 18 169,46 € | 470 161,53 € |
| Année 12 | 44 897,51 € | 16 549,69 € | 425 264,02 € |
| Année 13 | 46 577,89 € | 14 869,31 € | 378 686,13 € |
| Année 14 | 48 321,16 € | 13 126,04 € | 330 364,97 € |
| Année 15 | 50 129,69 € | 11 317,51 € | 280 235,28 € |
| Année 16 | 52 005,88 € | 9 441,32 € | 228 229,40 € |
| Année 17 | 53 952,31 € | 7 494,89 € | 174 277,09 € |
| Année 18 | 55 971,58 € | 5 475,62 € | 118 305,51 € |
| Année 19 | 58 066,44 € | 3 380,76 € | 60 239,07 € |
| Année 20 | 60 239,07 € | 1 207,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 869 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 725 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.