Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 948 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 740,79 € | 46 740,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 141 639 € / mois | 133 545 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 715 880 € | 9 664 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 223 713 € | 9 172 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 948 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 107 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 134 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 948 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 726,97 € | 345 162,51 € | 8 732 773,03 € |
| Année 2 | 224 292,38 € | 336 597,10 € | 8 508 480,65 € |
| Année 3 | 233 197,83 € | 327 691,65 € | 8 275 282,82 € |
| Année 4 | 242 456,90 € | 318 432,58 € | 8 032 825,92 € |
| Année 5 | 252 083,59 € | 308 805,89 € | 7 780 742,33 € |
| Année 6 | 262 092,50 € | 298 796,98 € | 7 518 649,83 € |
| Année 7 | 272 498,81 € | 288 390,67 € | 7 246 151,02 € |
| Année 8 | 283 318,30 € | 277 571,18 € | 6 962 832,72 € |
| Année 9 | 294 567,39 € | 266 322,09 € | 6 668 265,33 € |
| Année 10 | 306 263,10 € | 254 626,38 € | 6 362 002,23 € |
| Année 11 | 318 423,19 € | 242 466,29 € | 6 043 579,04 € |
| Année 12 | 331 066,09 € | 229 823,39 € | 5 712 512,95 € |
| Année 13 | 344 210,97 € | 216 678,51 € | 5 368 301,98 € |
| Année 14 | 357 877,81 € | 203 011,67 € | 5 010 424,17 € |
| Année 15 | 372 087,24 € | 188 802,24 € | 4 638 336,93 € |
| Année 16 | 386 860,85 € | 174 028,63 € | 4 251 476,08 € |
| Année 17 | 402 221,05 € | 158 668,43 € | 3 849 255,03 € |
| Année 18 | 418 191,14 € | 142 698,34 € | 3 431 063,89 € |
| Année 19 | 434 795,32 € | 126 094,16 € | 2 996 268,57 € |
| Année 20 | 452 058,77 € | 108 830,71 € | 2 544 209,80 € |
| Année 21 | 470 007,64 € | 90 881,84 € | 2 074 202,16 € |
| Année 22 | 488 669,16 € | 72 220,32 € | 1 585 533,00 € |
| Année 23 | 508 071,65 € | 52 817,83 € | 1 077 461,35 € |
| Année 24 | 528 244,47 € | 32 645,01 € | 549 216,88 € |
| Année 25 | 549 216,88 € | 11 671,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 948 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 715 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 223 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 107 382 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 133 545 €.