Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 186 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 909,57 € | 909,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 756 € / mois | 2 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 14 880 € | 200 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 650 € | 190 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 186 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 432 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 190 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 186 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 163,26 € | 7 751,58 € | 182 836,74 € |
| Année 2 | 3 298,71 € | 7 616,13 € | 179 538,03 € |
| Année 3 | 3 439,95 € | 7 474,89 € | 176 098,08 € |
| Année 4 | 3 587,25 € | 7 327,59 € | 172 510,83 € |
| Année 5 | 3 740,84 € | 7 174,00 € | 168 769,99 € |
| Année 6 | 3 901,01 € | 7 013,83 € | 164 868,98 € |
| Année 7 | 4 068,05 € | 6 846,79 € | 160 800,93 € |
| Année 8 | 4 242,25 € | 6 672,59 € | 156 558,68 € |
| Année 9 | 4 423,88 € | 6 490,96 € | 152 134,80 € |
| Année 10 | 4 613,31 € | 6 301,53 € | 147 521,49 € |
| Année 11 | 4 810,84 € | 6 104,00 € | 142 710,65 € |
| Année 12 | 5 016,83 € | 5 898,01 € | 137 693,82 € |
| Année 13 | 5 231,65 € | 5 683,19 € | 132 462,17 € |
| Année 14 | 5 455,65 € | 5 459,19 € | 127 006,52 € |
| Année 15 | 5 689,25 € | 5 225,59 € | 121 317,27 € |
| Année 16 | 5 932,86 € | 4 981,98 € | 115 384,41 € |
| Année 17 | 6 186,89 € | 4 727,95 € | 109 197,52 € |
| Année 18 | 6 451,81 € | 4 463,03 € | 102 745,71 € |
| Année 19 | 6 728,05 € | 4 186,79 € | 96 017,66 € |
| Année 20 | 7 016,15 € | 3 898,69 € | 89 001,51 € |
| Année 21 | 7 316,55 € | 3 598,29 € | 81 684,96 € |
| Année 22 | 7 629,83 € | 3 285,01 € | 74 055,13 € |
| Année 23 | 7 956,53 € | 2 958,31 € | 66 098,60 € |
| Année 24 | 8 297,21 € | 2 617,63 € | 57 801,39 € |
| Année 25 | 8 652,49 € | 2 262,35 € | 49 148,90 € |
| Année 26 | 9 022,96 € | 1 891,88 € | 40 125,94 € |
| Année 27 | 9 409,29 € | 1 505,55 € | 30 716,65 € |
| Année 28 | 9 812,20 € | 1 102,64 € | 20 904,45 € |
| Année 29 | 10 232,32 € | 682,52 € | 10 672,13 € |
| Année 30 | 10 672,13 € | 244,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 186 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 14 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 650 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 18 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.