Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 315 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 619,51 € | 1 619,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 908 € / mois | 4 627 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 25 200 € | 340 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 7 875 € | 322 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 315 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 315 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 7 753,98 € | 11 680,14 € | 307 246,02 € |
| Année 2 | 8 049,82 € | 11 384,30 € | 299 196,20 € |
| Année 3 | 8 356,93 € | 11 077,19 € | 290 839,27 € |
| Année 4 | 8 675,77 € | 10 758,35 € | 282 163,50 € |
| Année 5 | 9 006,75 € | 10 427,37 € | 273 156,75 € |
| Année 6 | 9 350,38 € | 10 083,74 € | 263 806,37 € |
| Année 7 | 9 707,09 € | 9 727,03 € | 254 099,28 € |
| Année 8 | 10 077,44 € | 9 356,68 € | 244 021,84 € |
| Année 9 | 10 461,90 € | 8 972,22 € | 233 559,94 € |
| Année 10 | 10 861,04 € | 8 573,08 € | 222 698,90 € |
| Année 11 | 11 275,40 € | 8 158,72 € | 211 423,50 € |
| Année 12 | 11 705,57 € | 7 728,55 € | 199 717,93 € |
| Année 13 | 12 152,14 € | 7 281,98 € | 187 565,79 € |
| Année 14 | 12 615,78 € | 6 818,34 € | 174 950,01 € |
| Année 15 | 13 097,07 € | 6 337,05 € | 161 852,94 € |
| Année 16 | 13 596,76 € | 5 837,36 € | 148 256,18 € |
| Année 17 | 14 115,48 € | 5 318,64 € | 134 140,70 € |
| Année 18 | 14 653,98 € | 4 780,14 € | 119 486,72 € |
| Année 19 | 15 213,06 € | 4 221,06 € | 104 273,66 € |
| Année 20 | 15 793,46 € | 3 640,66 € | 88 480,20 € |
| Année 21 | 16 396,02 € | 3 038,10 € | 72 084,18 € |
| Année 22 | 17 021,53 € | 2 412,59 € | 55 062,65 € |
| Année 23 | 17 670,93 € | 1 763,19 € | 37 391,72 € |
| Année 24 | 18 345,11 € | 1 089,01 € | 19 046,61 € |
| Année 25 | 19 046,61 € | 389,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 315 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 627 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 3 780 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 25 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 7 875 € (2,5%).