Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 362,42 € | 3 362,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 189 € / mois | 9 607 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 320 € | 706 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 350 € | 670 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 654 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 098,85 € | 24 250,19 € | 637 901,15 € |
| Année 2 | 16 713,07 € | 23 635,97 € | 621 188,08 € |
| Année 3 | 17 350,68 € | 22 998,36 € | 603 837,40 € |
| Année 4 | 18 012,65 € | 22 336,39 € | 585 824,75 € |
| Année 5 | 18 699,83 € | 21 649,21 € | 567 124,92 € |
| Année 6 | 19 413,26 € | 20 935,78 € | 547 711,66 € |
| Année 7 | 20 153,91 € | 20 195,13 € | 527 557,75 € |
| Année 8 | 20 922,81 € | 19 426,23 € | 506 634,94 € |
| Année 9 | 21 721,05 € | 18 627,99 € | 484 913,89 € |
| Année 10 | 22 549,73 € | 17 799,31 € | 462 364,16 € |
| Année 11 | 23 410,02 € | 16 939,02 € | 438 954,14 € |
| Année 12 | 24 303,16 € | 16 045,88 € | 414 650,98 € |
| Année 13 | 25 230,34 € | 15 118,70 € | 389 420,64 € |
| Année 14 | 26 192,91 € | 14 156,13 € | 363 227,73 € |
| Année 15 | 27 192,21 € | 13 156,83 € | 336 035,52 € |
| Année 16 | 28 229,61 € | 12 119,43 € | 307 805,91 € |
| Année 17 | 29 306,62 € | 11 042,42 € | 278 499,29 € |
| Année 18 | 30 424,71 € | 9 924,33 € | 248 074,58 € |
| Année 19 | 31 585,46 € | 8 763,58 € | 216 489,12 € |
| Année 20 | 32 790,47 € | 7 558,57 € | 183 698,65 € |
| Année 21 | 34 041,46 € | 6 307,58 € | 149 657,19 € |
| Année 22 | 35 340,20 € | 5 008,84 € | 114 316,99 € |
| Année 23 | 36 688,47 € | 3 660,57 € | 77 628,52 € |
| Année 24 | 38 088,19 € | 2 260,85 € | 39 540,33 € |
| Année 25 | 39 540,33 € | 807,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 607 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 848 € pour cette enveloppe de financement.