Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 853,71 € | 3 853,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 678 € / mois | 11 011 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 320 € | 706 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 350 € | 670 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 654 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 555,22 € | 23 689,30 € | 631 444,78 € |
| Année 2 | 23 399,41 € | 22 845,11 € | 608 045,37 € |
| Année 3 | 24 275,17 € | 21 969,35 € | 583 770,20 € |
| Année 4 | 25 183,73 € | 21 060,79 € | 558 586,47 € |
| Année 5 | 26 126,28 € | 20 118,24 € | 532 460,19 € |
| Année 6 | 27 104,10 € | 19 140,42 € | 505 356,09 € |
| Année 7 | 28 118,54 € | 18 125,98 € | 477 237,55 € |
| Année 8 | 29 170,94 € | 17 073,58 € | 448 066,61 € |
| Année 9 | 30 262,71 € | 15 981,81 € | 417 803,90 € |
| Année 10 | 31 395,35 € | 14 849,17 € | 386 408,55 € |
| Année 11 | 32 570,39 € | 13 674,13 € | 353 838,16 € |
| Année 12 | 33 789,41 € | 12 455,11 € | 320 048,75 € |
| Année 13 | 35 054,04 € | 11 190,48 € | 284 994,71 € |
| Année 14 | 36 366,03 € | 9 878,49 € | 248 628,68 € |
| Année 15 | 37 727,11 € | 8 517,41 € | 210 901,57 € |
| Année 16 | 39 139,11 € | 7 105,41 € | 171 762,46 € |
| Année 17 | 40 603,96 € | 5 640,56 € | 131 158,50 € |
| Année 18 | 42 123,66 € | 4 120,86 € | 89 034,84 € |
| Année 19 | 43 700,22 € | 2 544,30 € | 45 334,62 € |
| Année 20 | 45 334,62 € | 908,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.