Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 100 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 589,25 € | 589,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 786 € / mois | 1 684 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 000 € | 108 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 500 € | 102 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 100 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 000 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 100 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 448,78 € | 3 622,22 € | 96 551,22 € |
| Année 2 | 3 577,85 € | 3 493,15 € | 92 973,37 € |
| Année 3 | 3 711,76 € | 3 359,24 € | 89 261,61 € |
| Année 4 | 3 850,67 € | 3 220,33 € | 85 410,94 € |
| Année 5 | 3 994,80 € | 3 076,20 € | 81 416,14 € |
| Année 6 | 4 144,32 € | 2 926,68 € | 77 271,82 € |
| Année 7 | 4 299,43 € | 2 771,57 € | 72 972,39 € |
| Année 8 | 4 460,35 € | 2 610,65 € | 68 512,04 € |
| Année 9 | 4 627,31 € | 2 443,69 € | 63 884,73 € |
| Année 10 | 4 800,48 € | 2 270,52 € | 59 084,25 € |
| Année 11 | 4 980,14 € | 2 090,86 € | 54 104,11 € |
| Année 12 | 5 166,53 € | 1 904,47 € | 48 937,58 € |
| Année 13 | 5 359,91 € | 1 711,09 € | 43 577,67 € |
| Année 14 | 5 560,51 € | 1 510,49 € | 38 017,16 € |
| Année 15 | 5 768,63 € | 1 302,37 € | 32 248,53 € |
| Année 16 | 5 984,53 € | 1 086,47 € | 26 264,00 € |
| Année 17 | 6 208,51 € | 862,49 € | 20 055,49 € |
| Année 18 | 6 440,87 € | 630,13 € | 13 614,62 € |
| Année 19 | 6 681,95 € | 389,05 € | 6 932,67 € |
| Année 20 | 6 932,67 € | 138,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 100 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 684 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 10 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.