Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 104 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 612,82 € | 612,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 857 € / mois | 1 751 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 320 € | 112 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 600 € | 106 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 104 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 040 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 448 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 104 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 586,73 € | 3 767,11 € | 100 413,27 € |
| Année 2 | 3 720,98 € | 3 632,86 € | 96 692,29 € |
| Année 3 | 3 860,24 € | 3 493,60 € | 92 832,05 € |
| Année 4 | 4 004,72 € | 3 349,12 € | 88 827,33 € |
| Année 5 | 4 154,62 € | 3 199,22 € | 84 672,71 € |
| Année 6 | 4 310,11 € | 3 043,73 € | 80 362,60 € |
| Année 7 | 4 471,43 € | 2 882,41 € | 75 891,17 € |
| Année 8 | 4 638,76 € | 2 715,08 € | 71 252,41 € |
| Année 9 | 4 812,37 € | 2 541,47 € | 66 440,04 € |
| Année 10 | 4 992,49 € | 2 361,35 € | 61 447,55 € |
| Année 11 | 5 179,36 € | 2 174,48 € | 56 268,19 € |
| Année 12 | 5 373,20 € | 1 980,64 € | 50 894,99 € |
| Année 13 | 5 574,30 € | 1 779,54 € | 45 320,69 € |
| Année 14 | 5 782,95 € | 1 570,89 € | 39 537,74 € |
| Année 15 | 5 999,38 € | 1 354,46 € | 33 538,36 € |
| Année 16 | 6 223,92 € | 1 129,92 € | 27 314,44 € |
| Année 17 | 6 456,89 € | 896,95 € | 20 857,55 € |
| Année 18 | 6 698,51 € | 655,33 € | 14 159,04 € |
| Année 19 | 6 949,23 € | 404,61 € | 7 209,81 € |
| Année 20 | 7 209,81 € | 144,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 104 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 751 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 248 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 8 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 600 € (2,5%).