Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 124 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 730,67 € | 730,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 214 € / mois | 2 088 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 920 € | 133 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 100 € | 127 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 124 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 240 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 124 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 276,49 € | 4 491,55 € | 119 723,51 € |
| Année 2 | 4 436,54 € | 4 331,50 € | 115 286,97 € |
| Année 3 | 4 602,59 € | 4 165,45 € | 110 684,38 € |
| Année 4 | 4 774,85 € | 3 993,19 € | 105 909,53 € |
| Année 5 | 4 953,56 € | 3 814,48 € | 100 955,97 € |
| Année 6 | 5 138,96 € | 3 629,08 € | 95 817,01 € |
| Année 7 | 5 331,28 € | 3 436,76 € | 90 485,73 € |
| Année 8 | 5 530,82 € | 3 237,22 € | 84 954,91 € |
| Année 9 | 5 737,84 € | 3 030,20 € | 79 217,07 € |
| Année 10 | 5 952,58 € | 2 815,46 € | 73 264,49 € |
| Année 11 | 6 175,37 € | 2 592,67 € | 67 089,12 € |
| Année 12 | 6 406,49 € | 2 361,55 € | 60 682,63 € |
| Année 13 | 6 646,27 € | 2 121,77 € | 54 036,36 € |
| Année 14 | 6 895,01 € | 1 873,03 € | 47 141,35 € |
| Année 15 | 7 153,09 € | 1 614,95 € | 39 988,26 € |
| Année 16 | 7 420,80 € | 1 347,24 € | 32 567,46 € |
| Année 17 | 7 698,54 € | 1 069,50 € | 24 868,92 € |
| Année 18 | 7 986,67 € | 781,37 € | 16 882,25 € |
| Année 19 | 8 285,60 € | 482,44 € | 8 596,65 € |
| Année 20 | 8 596,65 € | 172,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 124 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 100 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 488 € pour cette enveloppe de financement.