Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 109 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 074,29 € | 1 074,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 255 € / mois | 3 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 720 € | 117 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 725 € | 111 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 109 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 090 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 109 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 298,05 € | 3 593,43 € | 99 701,95 € |
| Année 2 | 9 622,03 € | 3 269,45 € | 90 079,92 € |
| Année 3 | 9 957,32 € | 2 934,16 € | 80 122,60 € |
| Année 4 | 10 304,26 € | 2 587,22 € | 69 818,34 € |
| Année 5 | 10 663,33 € | 2 228,15 € | 59 155,01 € |
| Année 6 | 11 034,87 € | 1 856,61 € | 48 120,14 € |
| Année 7 | 11 419,36 € | 1 472,12 € | 36 700,78 € |
| Année 8 | 11 817,28 € | 1 074,20 € | 24 883,50 € |
| Année 9 | 12 229,02 € | 662,46 € | 12 654,48 € |
| Année 10 | 12 654,48 € | 236,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 109 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 8 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 725 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 308 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 10 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.