Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 109 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 533,03 € | 533,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 615 € / mois | 1 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 720 € | 117 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 725 € | 111 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 109 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 090 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 109 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 853,78 € | 4 542,58 € | 107 146,22 € |
| Année 2 | 1 933,16 € | 4 463,20 € | 105 213,06 € |
| Année 3 | 2 015,92 € | 4 380,44 € | 103 197,14 € |
| Année 4 | 2 102,23 € | 4 294,13 € | 101 094,91 € |
| Année 5 | 2 192,26 € | 4 204,10 € | 98 902,65 € |
| Année 6 | 2 286,12 € | 4 110,24 € | 96 616,53 € |
| Année 7 | 2 384,02 € | 4 012,34 € | 94 232,51 € |
| Année 8 | 2 486,11 € | 3 910,25 € | 91 746,40 € |
| Année 9 | 2 592,53 € | 3 803,83 € | 89 153,87 € |
| Année 10 | 2 703,54 € | 3 692,82 € | 86 450,33 € |
| Année 11 | 2 819,32 € | 3 577,04 € | 83 631,01 € |
| Année 12 | 2 940,02 € | 3 456,34 € | 80 690,99 € |
| Année 13 | 3 065,92 € | 3 330,44 € | 77 625,07 € |
| Année 14 | 3 197,18 € | 3 199,18 € | 74 427,89 € |
| Année 15 | 3 334,09 € | 3 062,27 € | 71 093,80 € |
| Année 16 | 3 476,85 € | 2 919,51 € | 67 616,95 € |
| Année 17 | 3 625,71 € | 2 770,65 € | 63 991,24 € |
| Année 18 | 3 780,96 € | 2 615,40 € | 60 210,28 € |
| Année 19 | 3 942,83 € | 2 453,53 € | 56 267,45 € |
| Année 20 | 4 111,67 € | 2 284,69 € | 52 155,78 € |
| Année 21 | 4 287,73 € | 2 108,63 € | 47 868,05 € |
| Année 22 | 4 471,31 € | 1 925,05 € | 43 396,74 € |
| Année 23 | 4 662,79 € | 1 733,57 € | 38 733,95 € |
| Année 24 | 4 862,42 € | 1 533,94 € | 33 871,53 € |
| Année 25 | 5 070,63 € | 1 325,73 € | 28 800,90 € |
| Année 26 | 5 287,74 € | 1 108,62 € | 23 513,16 € |
| Année 27 | 5 514,13 € | 882,23 € | 17 999,03 € |
| Année 28 | 5 750,27 € | 646,09 € | 12 248,76 € |
| Année 29 | 5 996,47 € | 399,89 € | 6 252,29 € |
| Année 30 | 6 252,29 € | 143,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 109 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 10 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 523 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.