Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 154 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 907,45 € | 907,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 750 € / mois | 2 593 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 12 320 € | 166 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 850 € | 157 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 154 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 710 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 154 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 311,19 € | 5 578,21 € | 148 688,81 € |
| Année 2 | 5 509,98 € | 5 379,42 € | 143 178,83 € |
| Année 3 | 5 716,18 € | 5 173,22 € | 137 462,65 € |
| Année 4 | 5 930,13 € | 4 959,27 € | 131 532,52 € |
| Année 5 | 6 152,08 € | 4 737,32 € | 125 380,44 € |
| Année 6 | 6 382,33 € | 4 507,07 € | 118 998,11 € |
| Année 7 | 6 621,22 € | 4 268,18 € | 112 376,89 € |
| Année 8 | 6 869,00 € | 4 020,40 € | 105 507,89 € |
| Année 9 | 7 126,10 € | 3 763,30 € | 98 381,79 € |
| Année 10 | 7 392,83 € | 3 496,57 € | 90 988,96 € |
| Année 11 | 7 669,51 € | 3 219,89 € | 83 319,45 € |
| Année 12 | 7 956,54 € | 2 932,86 € | 75 362,91 € |
| Année 13 | 8 254,35 € | 2 635,05 € | 67 108,56 € |
| Année 14 | 8 563,30 € | 2 326,10 € | 58 545,26 € |
| Année 15 | 8 883,77 € | 2 005,63 € | 49 661,49 € |
| Année 16 | 9 216,26 € | 1 673,14 € | 40 445,23 € |
| Année 17 | 9 561,21 € | 1 328,19 € | 30 884,02 € |
| Année 18 | 9 919,06 € | 970,34 € | 20 964,96 € |
| Année 19 | 10 290,31 € | 599,09 € | 10 674,65 € |
| Année 20 | 10 674,65 € | 213,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 154 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 593 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.