Pour un crédit immobilier de 194 000 € sur 30 ans, au taux nominal indicatif de 4,37 %, la mensualité estimée hors assurance est de 968 €. Avec une assurance emprunteur bancaire estimée à 55 € par mois (0.34%), la mensualité globale atteint environ 1 023 €.
Pour rester sous le taux d’endettement de référence de 35 % retenu par le HCSF, votre foyer devrait disposer d’au moins 2 923 € de revenus nets par mois, en supposant qu’il n’a pas d’autres crédits en cours. Il s’agit d’un repère mathématique : la banque examine aussi le reste à vivre, la stabilité des revenus et l’ensemble du dossier.
Un apport personnel de l’ordre de 38 800 € (soit 20 % du montant emprunté) peut être un objectif prudent, mais il ne constitue pas une obligation générale identique pour tous les dossiers.
Il faut également prévoir les frais liés à l’acquisition et au financement. Pour un achat dans l’ancien, les estimations retenues ici sont : frais de notaire 15 520 € (environ 8 %), frais de dossier bancaire 1 500 €, caution Crédit Logement 2 528 € et hypothèque/PPD 3 310 €. En additionnant ces quatre postes à titre d’enveloppe indicative, prévoyez environ 22 858 €, soit 11,8 % du montant emprunté.
Ces montants sont des estimations et non des devis. La caution et l’hypothèque/PPD correspondent généralement à des modes de garantie alternatifs : ils ne sont donc pas nécessairement à cumuler. Le taux de 30 ans, lorsqu’il est affiché, est théorique. Le coût réel dépendra notamment du bien, de la banque, de la garantie choisie, de l’assurance et de votre situation.
Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 194 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,37 % :
Simulation indicative : le taux de 4,37 % utilisé pour une durée de 30 ans est purement théorique. Les prêts immobiliers sur 30 ans ne sont généralement plus proposés dans le cadre des conditions actuelles d'octroi. Cette simulation sert uniquement à illustrer un calcul et ne constitue pas une offre de financement.
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 968,04 € | 968,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 933 € / mois | 2 766 € / mois |
* Première estimation calculée à partir de la mensualité hors assurance. Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
En ajoutant l'assurance emprunteur bancaire estimée à 54,97 € par mois, la mensualité prise en compte passe à 1 023,01 €. Le tableau ci-dessous montre le revenu net mensuel indicatif nécessaire avec cette assurance incluse.
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité avec assurance | 1 023,01 € | 1 023,01 € |
| Salaire net mensuel minimum estimé | 3 101 € / mois | 2 923 € / mois |
| Hausse du salaire requis à 35 % | 157 € / mois par rapport au calcul hors assurance. | |
* Assurance bancaire indicative calculée avec une hypothèse de TAEA de 0,34 % du capital emprunté par an. Le tarif réel dépend notamment de l'âge, de l'état de santé, des garanties et du contrat choisi. Le calcul du taux d'endettement doit aussi tenir compte des autres crédits et charges retenus par la banque.
Cette analyse croise le montant de votre prêt, sa durée, le poids des intérêts et la mensualité estimée avec assurance. Elle présente des pistes de réflexion financières : elle ne permet pas, à elle seule, de connaître votre situation personnelle ni de prédire la décision d'une banque.
Votre durée de 30 ans étale les remboursements et limite la mensualité à 1 023,01 € assurance estimée comprise. En contrepartie, le coût total des intérêts atteint 154 494 €.
À vérifier : gardez une marge pour les dépenses courantes, les travaux et les imprévus. Une mensualité plus basse n'est pas automatiquement synonyme de crédit moins cher.
Sur 30 ans, les intérêts estimés représentent 79,6 % du capital emprunté. Ce ratio permet de comparer le coût du financement, mais ne remplace pas l'analyse du budget.
À comparer : sur 25 ans, la mensualité estimée serait de 1 002,70 € hors assurance, contre 968,04 € sur la durée actuelle.
Pour ce financement, les intérêts estimés s'élèvent à 154 494 €, hors assurance et frais annexes. Le résultat dépend du capital, de la durée et du taux nominal retenu de 4,37 %.
Une simulation sur 25 ans permettrait de comparer un coût d'intérêts estimé à 106 810 €. Cette option augmente la mensualité : vérifiez d'abord qu'elle resterait soutenable.
Ces informations sont facultatives et servent uniquement à adapter les conseils affichés dans ce bloc. Elles ne sont pas envoyées par ce formulaire.
Choisissez une tranche d'âge, une situation professionnelle ou renseignez vos revenus pour obtenir des repères complémentaires.
Repères indicatifs uniquement. L'âge peut notamment influer sur le coût et les conditions de l'assurance ; la situation professionnelle peut influer sur l'analyse des revenus. Aucun de ces critères ne détermine seul l'acceptation d'un prêt. Le calcul du taux d'endettement réel doit inclure les autres crédits et charges pris en compte par l'établissement prêteur.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 520 € | 209 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 850 € | 198 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 194 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Si vous raccourcissez la durée à 25 ans : la mensualité estimée serait de 1 002,70 €, soit une hausse de 34,66 € par mois par rapport à la durée actuelle. Les intérêts estimés seraient de 106 810 €. L'écart correspond à une économie théorique d'intérêts de 47 684 €.
Les mensualités et intérêts sont estimés à partir du capital emprunté et des taux indicatifs associés à chaque durée. Ces montants sont hors assurance et frais annexes et ne constituent pas une offre de prêt.
À noter : la simulation sur 30 ans est purement théorique. Le taux affiché pour cette durée est calculé à titre indicatif et ne correspond pas à une offre de prêt disponible.
Financer 194 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 202,32 € | 8 414,16 € | 190 797,68 € |
| Année 2 | 3 345,07 € | 8 271,41 € | 187 452,61 € |
| Année 3 | 3 494,23 € | 8 122,25 € | 183 958,38 € |
| Année 4 | 3 650,02 € | 7 966,46 € | 180 308,36 € |
| Année 5 | 3 812,77 € | 7 803,71 € | 176 495,59 € |
| Année 6 | 3 982,77 € | 7 633,71 € | 172 512,82 € |
| Année 7 | 4 160,35 € | 7 456,13 € | 168 352,47 € |
| Année 8 | 4 345,85 € | 7 270,63 € | 164 006,62 € |
| Année 9 | 4 539,59 € | 7 076,89 € | 159 467,03 € |
| Année 10 | 4 741,98 € | 6 874,50 € | 154 725,05 € |
| Année 11 | 4 953,43 € | 6 663,05 € | 149 771,62 € |
| Année 12 | 5 174,28 € | 6 442,20 € | 144 597,34 € |
| Année 13 | 5 404,98 € | 6 211,50 € | 139 192,36 € |
| Année 14 | 5 645,97 € | 5 970,51 € | 133 546,39 € |
| Année 15 | 5 897,68 € | 5 718,80 € | 127 648,71 € |
| Année 16 | 6 160,65 € | 5 455,83 € | 121 488,06 € |
| Année 17 | 6 435,33 € | 5 181,15 € | 115 052,73 € |
| Année 18 | 6 722,28 € | 4 894,20 € | 108 330,45 € |
| Année 19 | 7 021,99 € | 4 594,49 € | 101 308,46 € |
| Année 20 | 7 335,07 € | 4 281,41 € | 93 973,39 € |
| Année 21 | 7 662,11 € | 3 954,37 € | 86 311,28 € |
| Année 22 | 8 003,70 € | 3 612,78 € | 78 307,58 € |
| Année 23 | 8 360,58 € | 3 255,90 € | 69 947,00 € |
| Année 24 | 8 733,33 € | 2 883,15 € | 61 213,67 € |
| Année 25 | 9 122,72 € | 2 493,76 € | 52 090,95 € |
| Année 26 | 9 529,48 € | 2 087,00 € | 42 561,47 € |
| Année 27 | 9 954,35 € | 1 662,13 € | 32 607,12 € |
| Année 28 | 10 398,17 € | 1 218,31 € | 22 208,95 € |
| Année 29 | 10 861,78 € | 754,70 € | 11 347,17 € |
| Année 30 | 11 347,17 € | 270,42 € | 0,00 € |
Comparez la surface théorique accessible selon le prix au m² affiché pour chaque ville. Le calcul est adapté au montant de cette simulation : 194 000 € ÷ prix au m².
| Ville | Prix au m² | Surface théorique |
|---|---|---|
| Perpignan | 1 685 €/m² | 115,1 m² |
| Troyes | 1 713 €/m² | 113,3 m² |
| Bourges | 1 809 €/m² | 107,2 m² |
| Limoges | 1 820 €/m² | 106,6 m² |
| Le Mans | 2 097 €/m² | 92,5 m² |
| Tourcoing | 2 136 €/m² | 90,8 m² |
| Valence | 2 143 €/m² | 90,5 m² |
| Montauban | 2 183 €/m² | 88,9 m² |
| Quimper | 2 222 €/m² | 87,3 m² |
| Pau | 2 288 €/m² | 84,8 m² |
| Niort | 2 300 €/m² | 84,3 m² |
| Le Havre | 2 431 €/m² | 79,8 m² |
| Nancy | 2 517 €/m² | 77,1 m² |
| Poitiers | 2 532 €/m² | 76,6 m² |
| Grenoble | 2 555 €/m² | 75,9 m² |
| Calais | 2 584 €/m² | 75,1 m² |
| Brest | 2 587 €/m² | 75,0 m² |
| Avignon | 2 620 €/m² | 74,0 m² |
| Cherbourg-en-Cotentin | 2 650 €/m² | 73,2 m² |
| Roubaix | 2 811 €/m² | 69,0 m² |
| Dijon | 2 813 €/m² | 69,0 m² |
| Toulon | 2 836 €/m² | 68,4 m² |
| Reims | 2 837 €/m² | 68,4 m² |
| Tours | 2 964 €/m² | 65,5 m² |
| Rouen | 3 000 €/m² | 64,7 m² |
| Saint-Nazaire | 3 000 €/m² | 64,7 m² |
| Amiens | 3 003 €/m² | 64,6 m² |
| Dunkerque | 3 024 €/m² | 64,2 m² |
| Caen | 3 118 €/m² | 62,2 m² |
| Cayenne | 3 137 €/m² | 61,8 m² |
| Le Tampon | 3 170 €/m² | 61,2 m² |
| Cergy | 3 175 €/m² | 61,1 m² |
| Angers | 3 339 €/m² | 58,1 m² |
| Argenteuil | 3 364 €/m² | 57,7 m² |
| Toulouse | 3 391 €/m² | 57,2 m² |
| Nantes | 3 450 €/m² | 56,2 m² |
| Montpellier | 3 510 €/m² | 55,3 m² |
| Pessac | 3 529 €/m² | 55,0 m² |
| Villeurbanne | 3 567 €/m² | 54,4 m² |
| Ajaccio | 3 726 €/m² | 52,1 m² |
| Rennes | 3 729 €/m² | 52,0 m² |
| Le Blanc-Mesnil | 3 756 €/m² | 51,7 m² |
| Drancy | 3 807 €/m² | 51,0 m² |
| Champigny-sur-Marne | 3 900 €/m² | 49,7 m² |
| Lille | 4 034 €/m² | 48,1 m² |
| Saint-Denis | 4 104 €/m² | 47,3 m² |
| Vitry-sur-Seine | 4 179 €/m² | 46,4 m² |
| Aubervilliers | 4 265 €/m² | 45,5 m² |
| Noisy-le-Grand | 4 385 €/m² | 44,2 m² |
| Bordeaux | 4 412 €/m² | 44,0 m² |
| Villejuif | 4 910 €/m² | 39,5 m² |
| La Rochelle | 4 935 €/m² | 39,3 m² |
| Nice | 4 946 €/m² | 39,2 m² |
| Ivry-sur-Seine | 5 000 €/m² | 38,8 m² |
| Colombes | 5 049 €/m² | 38,4 m² |
| Nanterre | 5 073 €/m² | 38,2 m² |
| Antony | 5 168 €/m² | 37,5 m² |
| Annecy | 5 235 €/m² | 37,1 m² |
| Antibes | 5 270 €/m² | 36,8 m² |
| Saint-Paul | 5 479 €/m² | 35,4 m² |
| Rueil-Malmaison | 5 592 €/m² | 34,7 m² |
| Cannes | 5 833 €/m² | 33,3 m² |
| Pantin | 6 075 €/m² | 31,9 m² |
| Montreuil | 6 144 €/m² | 31,6 m² |
| Versailles | 6 474 €/m² | 30,0 m² |
| Courbevoie | 6 725 €/m² | 28,8 m² |
| Clichy | 7 032 €/m² | 27,6 m² |
| Issy-les-Moulineaux | 7 676 €/m² | 25,3 m² |
| Boulogne-Billancourt | 8 394 €/m² | 23,1 m² |
| Levallois-Perret | 9 131 €/m² | 21,2 m² |
| Neuilly-sur-Seine | 10 425 €/m² | 18,6 m² |
Surface indicative calculée en divisant le montant du crédit par le prix au m² indiqué. Cette estimation ne comprend pas les frais de notaire, les frais annexes ni les éventuels travaux ; elle ne garantit pas la disponibilité d’un bien à ce prix.
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 194 000 € sur 30 ans :
Vous préparez un achat immobilier ? Sélectionnez votre salaire mensuel pour consulter une estimation de votre capacité d’emprunt et mieux définir votre budget.
Estimations indicatives : la capacité d’emprunt réelle dépend notamment des charges, de l’apport, de l’assurance, du taux proposé et de l’analyse du dossier.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 15 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 850 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 328 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Mise à jour des taux : les taux affichés pour cette simulation proviennent des données enregistrées pour novembre 2026 dans notre fichier de référence. Consultez prochainement notre page dédiée aux taux immobiliers pour retrouver la méthode de calcul et l'historique des taux.